逾期利息到底怎么算？先搞清这3个核心规则

当债务逾期时，利息计算往往成为债权人和债务人争议的焦点。根据《民法典》第676条，逾期利息的计算必须同时满足"有约定从约定，无约定按法定"的原则，但实际操作中暗藏诸多细节,我们通过两个典型案例拆解：

案例1：民间借贷中的"双倍惩罚"老张向小王借款20万元，约定年利率12%，逾期按每日0.1%计息,借款到期后老张拖欠180天：

• 正常利息：200,000×12%÷360×180=12,000元
• 逾期利息：200,000×0.1%×180=36,000元
• 合计支付利息48,000元，但需注意：年化36%的逾期利率已超过法定4倍LPR保护线（目前约14.8%），超出的21,200元可主张减免

案例2：银行信用卡的"复利陷阱"李女士信用卡欠款5万元，逾期90天，银行主张按日息0.05%+月复利计算：

• 首月利息：50,000×0.05%×30=750元
• 第二月本金变为50,750元，利息50,750×0.05%×30=761.25元
• 第三月本金51,511.25元，利息772.67元
• 3个月累计利息2,283.92元，比单利计算多出283元

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律师教你3步精准计算（附公式）

步骤1：确认利率合法性

• 借贷合同利率≤1年期LPR的4倍（当前约14.8%）
• 逾期利率约定≤合同利率的1.5倍

步骤2：确定计息起止时间

• 从合同约定还款日次日开始计算
• 截止至实际清偿日（需保留转账凭证）

步骤3：选择正确计算方式

• 单利公式：本金×利率×逾期天数÷360
• 复利公式：本金×(1+日利率)^逾期天数 - 本金（注意：司法实践中通常只支持单利计算）

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专业建议：遇到纠纷必做的3件事

1. 立即书面确认债权数额：收到催收通知7日内要求提供详细计算清单
2. 录音取证：通话中明确询问"当前本金是多少？适用哪个利率标准？"
3. 善用调解程序：在法院诉前调解阶段可主张减免超额利息,成功率超60%

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关键法律依据

1. 《民法典》第676条："借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"
2. 《民间借贷司法解释》第28条："借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。"
3. 《银行卡业务管理办法》第22条："贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五。"

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深度解析：5个易踩坑的细节

1. "滞纳金"≠利息：部分金融机构会拆分收取，但司法裁判中会合并计算是否超限
2. 节假日照常计息：春节、国庆等法定假日不会暂停利息计算
3. 部分还款的抵扣顺序：依法应当先冲抵利息再抵扣本金
4. 诉讼时效重启风险：每笔还款都会重新计算3年诉讼时效
5. 执行阶段的加倍利息：判决生效后未履行，将额外支付日万分之1.75的迟延履行金

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小编总结：债务逾期利息的计算远非简单的"本金×利率×时间"，需要综合考虑约定合法性、计算方式、司法裁量尺度三大维度，特别提醒：2023年最新判例显示，针对小额网贷平台，法院对"服务费""管理费"等变相利息的审查更加严格，建议债务人在收到不合理计息主张时，务必在15日内提出书面异议，并寻求专业律师协助核算，往往能减少30%-50%的非必要支出，您有具体债务问题需要分析？点击咨询获取定制化解决方案。

逾期还钱要多付多少利息？律师用案例教你算清每一分钱，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。