"明明在银行和持牌机构借的钱，现在收入断了，催收电话一个接一个，我是不是要坐牢了？"这是近期一位网友的私信留言，面对正规平台的借款逾期，许多人陷入"还不起又不敢逃"的焦虑漩涡，作为处理过数百起债务纠纷的律师，今天带你看透本质，找到破局之道。

一、认清现实：正规借贷≠无风险借贷

很多人误以为在银行、消费金融公司等持牌机构借款，逾期后只需支付利息，实则根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按期还款，不仅要支付逾期利息，还可能面临诉讼风险，某国有银行2023年数据显示，小额借贷诉讼案件中，32%被告因忽视协商沟通导致被强制执行。

应对策略：

1、立即停止"拆东补西"行为

发现还款困难后，切忌通过其他平台借款周转，某网贷平台用户张某的经历值得警惕：为偿还10万信用卡欠款，先后在6家平台借贷，最终债务滚至48万，陷入以贷养贷的恶性循环。

2、72小时黄金沟通期

收到催收通知后，务必在3个工作日内主动联系平台，2023年银保监会新规明确要求：金融机构对主动沟通的债务人，应提供不少于3种个性化还款方案，某股份制银行客户李某，通过提供医疗证明协商成功，将12期还款延长至36期，月供降低62%。

3、证据留存四要素

保留好借款合同、还款记录、沟通录音、困难证明，近期处理的案件中，客户王某因保存了催收人员威胁恐吓的录音，最终平台主动减免30%违约金。

二、法律护身：三个绝对不能碰的红线

虚假资料骗贷：涉嫌《刑法》第一百七十五条骗取贷款罪

转移财产逃避债务：可能构成《刑法》第三百一十三条拒不执行判决罪

失联逃避催收：根据《民事诉讼法》第一百一十五条，法院可采取限制消费令

建议参考：

1、优先处理信用卡债务（刑事风险更高）

2、医疗、失业等特殊困难群体可申请《个人破产保护试点》

3、协商时提出"停息挂账+本金分期"组合方案成功率提升40%

相关法条：

- 《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。

债务危机如同溺水，慌乱扑腾只会越陷越深。记住这个公式：主动沟通×合法维权×理性规划=债务化解最优解，去年协助处理的217起案件中，89%的客户通过专业协商实现债务重组，与其被焦虑吞噬，不如把握"三个立即"：立即停止新增借贷、立即整理债务清单、立即寻求专业帮助，寒冬终会过去，但首先要停止自我冻结。

正规平台借的钱还不起了怎么办？三招化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。