网贷逾期是许多借款人避之不及的噩梦，高额利息、暴力催收、征信污点……这些问题像滚雪球般压得人喘不过气，但别慌！作为处理过数百起债务纠纷的律师，我总结出三招最有效的应对策略，不仅能帮你合法止损,还能重建财务健康。

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主动协商：用“法律武器”争取缓冲期

网贷逾期后，最忌讳“装鸵鸟”。第一步必须主动联系平台，说明逾期原因并提供失业证明、医疗单据等佐证材料，根据《民法典》第678条，借款人可协商延期还款或减免部分利息。
关键话术：
"我因XX原因暂时无法还款，但愿意制定分期计划，希望平台根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》停止暴力催收，协商合法解决方案。"
注意：全程录音并保存聊天记录，若遇威胁恐吓,可向银保监会或地方金融办投诉。

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科学规划：四步制定“止血计划”

1. 梳理债务清单：列出所有平台的本金、利率、逾期天数，优先偿还年化超24%的违规高息贷（超出部分可拒还）。
2. 评估还款能力：每月固定收入的50%用于还款，剩余保障基本生活。
3. 选择协商顺序：先处理上征信的持牌机构（如银行、消费金融公司），避免影响房贷车贷。
4. 签订书面协议：任何延期、分期方案必须要求平台出具盖章文件,防止反悔。

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反制暴力催收：用法律守住底线

若遭遇爆通讯录、PS辱骂图片等行为，立即：

• 向平台注册地金融监管部门提交《暴力催收举报函》
• 拨打12378银保监会投诉热线
• 通过“中国互联网金融协会”官网在线举报
  根据《刑法》第293条，使用恐吓、骚扰手段催收可能构成寻衅滋事罪,可报警追究刑责。

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律师建议：别让“以贷养贷”拖垮人生

• 停止借贷：拆东墙补西墙只会让债务翻倍
• 优先保征信：信用卡逾期后果远高于网贷
• 寻求专业援助：各地司法局提供免费法律咨询，可委托律师发《债务协商函》

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相关法条参考

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效
3. 《个人信息保护法》第23条：不得向第三方泄露借款人隐私

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网贷逾期不是世界末日，核心在于“主动出击+依法维权”，与其被催收吓得夜不能寐，不如用本文的方法一步步解决问题，法律永远保护积极解决问题的诚信者，而那些违法违规的平台，终将为自己的行为付出代价。你的未来，值得更从容的活法。

（本文由金融债务领域执业律师撰写，转载需授权，点击关注，获取更多“债务危机自救指南”。）

网贷逾期了怎么办？律师教你三招化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。