“信用卡逾期还不上了，银行天天催收怎么办？”这是很多负债人面临的焦虑。信用卡逾期不仅会产生高额利息和违约金，更会影响个人征信，甚至面临被起诉风险。但遇到这种情况千万别“摆烂”，主动协商才是解决问题的关键！

信用卡逾期后，为什么必须主动协商？

很多持卡人逾期后因为害怕催收，选择拒接电话、逃避沟通，这种做法只会让问题更严重。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行协商个性化分期还款协议。这意味着，法律赋予了我们“谈判权”，但前提是必须主动向银行提出申请。

逾期后若不协商，后果将逐步升级：

1、违约金和利息滚雪球：逾期后每天按万分之五计息，违约金为最低还款额的5%，长期累积可能远超本金。

2、征信记录“黑五年”：逾期记录从还清欠款后保留5年，影响房贷、车贷甚至子女教育。

3、面临法律诉讼：欠款超5万可能被认定为信用卡诈骗，承担刑事责任。

**3步高效协商方案，降低还款压力

第一步：主动联系银行，说明实际情况

立即拨打信用卡背面客服电话，表明还款意愿，并说明逾期原因（如失业、疾病、家庭变故等）。重点强调“非恶意逾期”，并提供证明材料（如失业证明、病历、收入证明）。

第二步：提出个性化分期方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，最长可分60期（5年）偿还，可尝试申请两种方案：

停息挂账：停止利息计算，分期偿还本金。

减免部分费用：协商减免违约金或利息（需一次性还款）。

谈判技巧：保持态度诚恳，坚持“少量多次”沟通，必要时向银保监会投诉（电话12378）推动协商。

第三步：签订书面协议，避免反悔

达成协议后，要求银行发送书面确认函（如电子邮件或纸质文件），明确分期期数、金额、减免费用等内容。切勿轻信口头承诺！

**法律依据：你的协商权利有保障

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商最长5年的个性化分期协议，协议期内不得再次逾期。

《民法典》第671条：借款人未按期还款，应及时协商变更合同，而非直接起诉。

《个人信息保护法》第15条：催收不得骚扰无关第三人，否则可依法维权。

信用卡逾期不是绝路，逃避才是最大的风险！ 与其担心催收和起诉，不如主动出击协商，记住两个原则：一是保留所有沟通记录，二是坚持“量力而行”的还款方案。 如果银行拒绝协商，可向金融调解组织或律师寻求帮助，债务问题就像滚雪球，越早解决成本越低，重拾征信才能为未来赢得更多机会！

关键提醒：协商成功后务必按时还款！若再次逾期，银行有权终止协议并要求一次性结清，甚至直接起诉，稳住心态、规划收支，才能真正走出债务泥潭！

银行信用卡逾期了无力偿还怎么协商？教你3招化解债务危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。