“网贷逾期了，催收电话天天轰炸，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑，面对网贷逾期，慌乱逃避只会让问题恶化，冷静应对、主动规划才是破局的关键，今天就从法律和实务角度，手把手教你用“三步自救法”化解危机。

一、主动沟通：别让“失联”成为压垮你的最后一根稻草

许多人在逾期后选择拒接电话、拉黑催收，但这恰恰会触发平台的“风控警报”。《民法典》第675条明确规定，借款人未按约定还款，贷款人可要求其限期偿还，但无权采取暴力、威胁等非法手段，此时最明智的做法是：

1、主动联系平台，说明逾期原因（如失业、疾病等），并提供证明材料；

2、明确表达还款意愿，避免被认定为恶意逃债；

3、要求对方提供书面协议，拒绝接受“口头承诺利息减免”。

关键点：沟通时全程录音，要求对方表明身份、所属机构及工号，防止遭遇“假催收”诈骗。

二、协商方案：用法律武器争取“缓冲期”

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条，借款人可申请延期还款或分期偿还，实际操作中可尝试以下策略：

优先协商正规平台（如持牌金融机构），这类机构受银保监会监管，协商空间较大；

对高息网贷“砍息还本”：若综合年利率超过36%（依据《民间借贷司法解释》第25条），超付部分可要求抵扣本金；

签署书面还款协议，明确还款金额、周期，避免二次逾期。

注意：协商时务必要求平台停止爆通讯录、短信骚扰等行为，否则可向中国互联网金融协会投诉（举报电话：12378）。

三、保留证据：用法律反制违规催收

如果遭遇威胁恐吓、伪造律师函、PS照片等暴力催收，立即做三件事：

1、保存通话录音、短信截图、骚扰记录；

2、向平台注册地金融监管部门提交书面投诉；

3、若人身安全受威胁，直接报警并依据《刑法》第293条追究对方“寻衅滋事罪”。

法律底线：催收人员无权上门、无权联系除你以外的第三人（紧急联系人除外），更无权公开你的债务信息。

建议参考：逾期后必知的3个“避坑指南”

1、别以贷养贷：拆东墙补西墙会让债务滚雪球，优先处理上征信的借款；

2、别轻信“反催收”中介：付费协商可能涉嫌诈骗，自己完全能依法处理；

3、别放弃收入来源：主动还款的前提是稳定收入，必要时可兼职增加现金流。

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；

《个人信息保护法》第23条：催收方不得向无关第三方泄露债务人信息；

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认持卡人还款意愿后，银行应签订个性化分期协议（最长5年）。

网贷逾期不是世界末日，核心解法在于“止损+开源”：一方面用法律手段遏制违规催收、降低还款压力，另一方面全力提高收入能力，负债只是人生的一段插曲，保持积极心态、科学规划，你终将走出泥潭。

最后提醒：如果债务超过年收入3倍，建议寻求专业律师帮助，通过债务重组或破产程序彻底解套（法律依据：《企业破产法》第2条、第95条）。

网贷逾期被催收吓懵？三步自救法让你重拾主动权，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。