“网贷逾期后，每天接到几十个催收电话，威胁要爆通讯录、起诉坐牢，我该怎么办？”这是很多负债人最真实的焦虑，面对暴力催收和高额罚息，有人病急乱投医，结果雪上加霜，我们从法律和实务角度拆解逾期网贷正确处理方案的核心套路，教你用对方法，守住钱包和法律底线！

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逾期的3大常见误区，90%的人都踩过坑

1. 逃避催收，关机换号玩消失
   催收的「轰炸战术」专攻心理防线，但关机失联会导致平台默认你恶意逃债，直接启动诉讼程序，甚至冻结银行卡。

2. 以贷养贷，拆东墙补西墙
   “借新还旧”看似缓解压力，实则利息滚雪球，张三曾用7张信用卡循环套现还网贷，3个月后债务从5万飙到12万，最终全面崩盘。

3. 轻信「法务中介」，反被割韭菜
   某些中介宣称“交5000元帮你协商免息分期”，结果收钱后伪造材料、拖延时间，甚至用PS的协商记录骗钱，负债人财两空。

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专业律师支招：4步破解逾期困局

第一步：核实债务合法性，揪出「无效债权」
• 要求平台提供借款合同、放款凭证、利息计算明细，若年利率超过36%（含手续费、服务费），超付部分可要求返还或抵扣本金。
• 警惕「砍头息」「阴阳合同」，例如借款5万到账4万，仍按5万计息，此类合同涉嫌欺诈，可主张无效。

第二步：主动协商，抓住「黄金窗口期」
• 逾期1-3个月内，平台内部有协商权限，可尝试申请延期1-3年或减免30%-50%罚息，话术重点：“我有还款意愿，但目前收入有限，希望制定可行方案，否则只能等起诉后按法院判决执行。”
• 协商全程录音，要求对方提供书面协议，避免口头承诺反悔。

第三步：反制暴力催收，留存证据链
• 遭遇恐吓、骚扰单位或亲友，立即保存通话录音、短信截图、微信记录，向平台客服投诉（引用《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条），同时向银保监会、地方金融办举报。
• 催收扬言“上门调查”，可直接回应：“根据《刑法》第245条，非法侵入住宅可处3年以下有期徒刑，我已全程录音，必要时报警处理。”

第四步：终极防御——申请个人破产或司法调解
• 深圳、浙江等地试点个人破产制度，月收入低于5000元且无财产可执行者，可申请债务重整，最长分5年清偿。
• 被起诉后，庭前调解阶段可争取免除罚息、分期还款，法官通常倾向调解结案，避免执行难问题。

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避坑指南：这些操作千万别碰！

1. 切勿私下转账给「催收员个人账户」，必须通过平台官方渠道还款，并备注“偿还本金/利息”。
2. 拒绝伪造贫困证明、病历，一旦被发现涉嫌骗贷，可能触犯《刑法》第266条诈骗罪。
3. 谨慎签署「债务转让协议」，某些第三方催收公司低价收购债权后，会通过诉讼追讨全额本息。

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相关法律依据

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《刑法》第293条：催收使用恐吓、骚扰手段，构成寻衅滋事罪。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得向无关第三人透露债务人信息。

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小编总结

处理网贷逾期,本质是一场心理战+法律战。核心逻辑是：用法律武装自己，用策略瓦解施压。 记住两个原则：优先保生存（留足生活费再还款），一切留证据（催收违规=你的筹码），与其被焦虑支配，不如把精力用在提升收入、合法维权上——毕竟，能解决债务的从来不是技巧，而是你重新掌控生活的决心。

（本文系原创，未经授权禁止搬运，数据及案例已脱敏处理，仅作普法参考，具体问题建议咨询专业律师。）

网贷逾期被催收吓懵？这5大套路教你避开陷阱！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。