“网贷逾期”四个字，对很多人来说像一颗定时炸弹，稍有不慎就会引发连锁反应——催收电话轰炸、利息疯狂累积、征信记录受损，甚至被起诉……但你知道吗？真正让问题恶化的往往不是债务本身，而是错误的应对方式，今天我们从法律和实务角度，聊聊网贷逾期后如何“破局”。

一、正确处理网贷逾期的5个核心步骤

1、保持冷静，主动联系平台

逾期后最忌“鸵鸟心态”。第一时间拨打平台客服电话，说明逾期原因（如失业、疾病等）并表达还款意愿，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，借款人有权要求平台提供书面债务明细，包括本金、利息、违约金的计算方式，这一步不仅能避免被“虚增债务”，还能为后续协商争取主动权。

2、核实债务合法性，划清责任边界

重点核查三项内容：

- 年化利率是否超过36%（超出部分不受法律保护）；

- 是否存在“砍头息”“服务费”等变相高息；

- 催收方是否有平台授权委托书。

若发现平台涉嫌“套路贷”或暴力催收，立即向当地金融监管局举报（依据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》）。

3、协商个性化还款方案

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，借款人因特殊困难无法还款时，可与平台协商分期（最长5年）。协商话术关键点：

- 提供收入证明、医疗记录等佐证材料；

- 优先偿还受法律保护的本金及合理利息；

- 要求停催、停计罚息并书面确认方案。

4、保留证据，应对违规催收

若遭遇电话辱骂、爆通讯录、伪造律师函等行为，务必保存录音、短信、通话记录，根据《刑法》第293条，恐吓、骚扰他人情节严重者可构成寻衅滋事罪，可直接向平台投诉或向中国互联网金融协会提交证据（官网：www.nifa.org.cn）。

5、必要时启动法律程序

如平台拒绝协商或涉嫌违法，可向法院申请确认债务金额（仅需50元诉讼费），2023年某案例中，借款人通过诉讼将网贷总还款额从8.2万元降至4.3万元。法律武器才是终结债务纠纷的最强底牌。

**建议参考：3个关键行动清单

- ✅整理账单：用Excel列出所有平台的本金、利率、已还金额，区分合法与非法债务；

- ✅优先级排序：优先偿还信用卡、持牌机构贷款（避免刑事责任风险）；

- ✅建立沟通日志：记录每次协商时间、对象、内容，要求对方工号以备查证。

**相关法条索引

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；

2、《刑法》第225条：非法经营罪（适用于无资质放贷机构）；

3、《个人信息保护法》第23条：催收不得泄露借款人隐私；

4、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率超过LPR4倍部分无效。

网贷逾期不是绝路，而是需要理性面对的财务危机。记住两个原则：

1、“止损优于清债”——先停止利息增长，再规划还款；

2、“法律大于情绪”——用证据和法律条款对话，而非与催收人员纠缠。

最后提醒：切勿“以贷养贷”！债务重组的前提永远是切断恶性循环，如果你正深陷泥潭，不妨把今天的文章再看一遍——解决问题的钥匙，其实就在你手中。

网贷逾期了，如何避免雪球越滚越大？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。