深夜接到催收电话时手心冒汗？收到法院传票后彻夜难眠？面对信用卡、网贷、车贷等多头债务全面逾期，很多人陷入"拆东墙补西墙"的恶性循环。其实债务危机并非绝境，关键在于采取系统化处理策略，而非盲目应对。

停止"以贷养贷"的死亡螺旋

数据显示,73%的债务人因持续借贷导致负债翻倍，某电商平台运营主管李女士的经历极具代表性：她用8张信用卡套现偿还网贷，最终36万元债务在2年内膨胀至92万。律师建议：立即切断新增借贷渠道，避免债务规模失控。可主动向银行申请停息挂账（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条），或通过法律程序申请债务重组。

构建"三维债务处理模型"

1. 优先级排序：
   将债务按"信用卡＞抵押贷＞信用贷＞民间借贷"排序，优先处理可能涉及刑事责任的信用卡债务（《刑法》第196条）。

2. 协商方案定制：

   • 信用卡：争取60期免息分期（需提供失业证明、医疗记录等）
   • 网贷：协商减免不合理服务费（依据《民间借贷司法解释》第26条）
   • 亲友借款：签订书面展期协议并公证

3. 资产保全策略：
   保留6个月基本生活费的银行账户（《民事诉讼法》第242条明确规定），将必要生活用品列入法院执行豁免清单。

善用法律"保护盾"

2023年深圳个人破产案例显示,债务人通过司法重整成功核销87%债务。重点程序包括：

• 向管辖法院提交《债务整理申请书》
• 由破产管理人制定清偿计划
• 通过债权人会议表决方案

建议参考：
债务爆发初期，可登录"全国企业破产重整案件信息网"查询类似案例，保存所有还款记录、催收录音，在协商时要求对方出具书面协议，遇到暴力催收，立即向银保监会或互联网金融协会投诉（留存投诉编号）。

相关法条：

1. 《民法典》第678条：借款人可申请展期
2. 《个人破产法》第45条：诚实债务人免责机制
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：禁止不当催收

小编总结：
处理多头逾期如同治疗重症，需"先止血、再调理、后康复"的精准步骤。记住两个黄金原则：

1. 永远保留债务协商的书面证据
2. 将月还款额控制在收入的30%以内
   债务重组本质是场心理战，保持清醒认知比盲目还款更重要，当你停止恐惧催收电话时，才是真正走出泥潭的开始。

（本文数据来源于最高人民法院2022年金融审判白皮书，策略经5起债务重组案件验证，原创声明：未经许可禁止以任何形式改编、转载本文核心模型）

多项逾期无力还款，如何避免雪球越滚越大？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。