“网贷和信用卡逾期还不上了，每天被催收电话轰炸，我该怎么办？”这是很多负债人最真实的困境，面对高额利息、催收压力甚至法律风险，许多人陷入焦虑甚至绝望，但作为一名处理过数百起债务纠纷案件的律师，我想说：债务危机并非绝路，关键是用对方法、稳住心态。

一、停止“以贷养贷”，避免债务滚雪球

很多人在逾期初期会选择“拆东墙补西墙”，用新贷款填补旧债，这种做法看似缓解压力，实则让债务像滚雪球一样失控。网贷和信用卡的利息往往高达年化24%甚至36%，长期以贷养贷会导致债务翻倍增长。

建议：立即停止新增借贷，整理所有债务清单（包括本金、利息、还款日），明确真实负债规模，必要时关闭信用卡和网贷平台的自动扣款功能，防止无节制消费。

二、主动协商债务，争取“缓冲空间”

逃避催收是最危险的选择，根据《民法典》第675条，债权人有权要求债务人履行还款义务，但法律也赋予债务人协商的权利。

1、信用卡逾期：联系银行客服，说明困难原因（如失业、疾病），申请个性化分期（最长可分60期），部分银行会减免部分利息，甚至暂停催收。

2、网贷逾期：优先协商持牌机构（如借呗、微粒贷），争取延期或分期，对高利贷平台（年利率超过15.4%的部分），可主张调整利息至合法范围。

关键话术：“我目前确实有还款意愿，但需要合理的方案，如果你们坚持起诉，我只能申请个人破产，最终双方都受损。”

**三、收入开源与债务重组并行

还款的核心是提高收入能力，在协商缓冲期内，需全力增加收入：

- 副业变现（如兼职、技能接单）

- 变卖闲置资产（二手物品、车辆等）

- 申请“债务重组”（通过法律程序将多笔债务合并，降低月供）

若收入长期无法覆盖债务，可考虑《个人破产条例》（试点地区）申请债务清算，但需承担信用受损后果。

**律师建议：三步走策略

1、心理建设：债务问题本质是经济问题，不要因催收陷入自我否定。

2、优先级排序：先还信用卡（可能涉刑责），再还正规网贷，最后处理高利贷。

3、保留证据：对暴力催收（如辱骂、骚扰家人）录音录像，向银保监会或互联网金融协会投诉。

**相关法条参考

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

《刑法》第196条：信用卡恶意透支超5万元，经两次有效催收后超3个月未还，可能构成信用卡诈骗罪。

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得骚扰无关人员或泄露债务人隐私。

欠网贷信用卡还不上的核心解法，是“止损+协商+增收”三管齐下。逃避解决不了问题，但法律和协商能为你争取重生机会，与其被焦虑吞噬，不如用专业策略一步步化解危机，最后提醒：远离非正规借贷，理性消费才是防债之本。

欠网贷信用卡实在还不上怎么办？资深律师教你三招破局！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。