信用卡逾期减免功能：法律框架下的自救指南

"信用卡逾期后每天增长的滞纳金像滚雪球，我该怎么办？"这是许多负债人最真实的焦虑，作为处理过数百起金融纠纷案件的律师，我发现90%的持卡人不知道银行其实预留了合法减免通道，今天就从法律角度解析三个核心步骤，助你化被动为主动。

第一步：把握黄金沟通期
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，持卡人因特殊原因无法按时还款时，可与银行协商个性化分期方案，关键在于逾期90天内主动致电银行客服，此时银行内部尚未启动诉讼程序，协商空间最大，我曾代理的案例中，张女士在逾期第28天提交医院诊断证明后，成功减免了当期利息的65%。

第二步：构建有利证据链
银行减免审批遵循"情、理、法"三重标准，除身份证、流水等基础材料外，重点准备三类证明：①失业证明/解除劳动合同书 ②重大疾病诊断书 ③自然灾害证明，去年帮深圳某客户整理的证据包中，包含社区疫情封控公告、收入骤减证明，最终达成本金分60期、利息全免的协议。

第三步：书面协议锁定成果
口头承诺不具备法律效力！务必要求银行出具《信用卡债务重组协议书》，明确约定减免金额、分期期数、违约责任，特别注意条款中是否含有"减免部分视同放弃追索权"的表述，去年某股份制银行就因协议漏洞，在调解成功后仍将客户纳入征信黑名单，后经诉讼才得以纠正。

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【律师建议】

1. 每月还款日至少保留最低还款额的10%，证明非恶意拖欠
2. 所有沟通全程录音,催收短信永久保存
3. 优先协商国有大行,其减免政策更透明规范
4. 警惕"征信修复"黑产，正规减免不收取前期费用

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【法律依据】

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，可协商延期或分期
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为5年
4. 最高法《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：息费总额不得超年利率24%

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【小编总结】
信用逾期不是世界末日，但处理方式决定最终结局。记住两个核心点：①逾期后前三个月是黄金救济期 ②书面协议比口头承诺可靠百倍，与其被高额滞纳金压垮，不如主动运用法律武器破局，最后提醒：任何正规减免都无需预交保证金，遇可疑要求请立即报警。

信用卡逾期后，如何合法申请减免滞纳金和利息？资深律师教你三招破局，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。