“每月工资刚到手就全还了利息，剩下的日子只能靠泡面熬过去……”这是许多负债人的真实写照，信用卡和网贷的“雪球”一旦滚起来，焦虑感就像一张越收越紧的网。但逃避绝不是办法，冷静面对才是破局的第一步。

你需要明确自己的债务全貌。很多人连自己欠了多少家平台、利息是否合法都不清楚，打开手机备忘录，把所有欠款按平台名称、本金、利息、逾期天数逐一列清。重点标记年利率超过24%的部分，因为根据法律规定，超出部分你有权拒绝支付。

主动联系债权方协商还款方案，别等催收电话轰炸才行动，主动致电银行或网贷平台客服，说明当前经济困难，申请分期还款或减免部分利息，信用卡逾期后，部分银行可提供最长5年的个性化分期协议；正规网贷平台也可能同意延期3-6个月。协商时务必录音，要求对方提供书面协议，避免口头承诺无效。

如果协商无果，甚至遭遇暴力催收，立刻保留证据并向监管部门投诉，催收员在一天内拨打超过3次电话、威胁曝光隐私或冒充公检法，这些都违反了《互联网金融逾期债务催收自律公约》，你可以向银保监会（12378热线）或中国互联网金融协会举报，必要时直接报警。

建议参考：

1、优先偿还信用卡欠款——信用卡恶意透支可能构成刑事责任（需满足“本金超5万+经两次有效催收+超3个月未还”等条件）。

2、网贷先区分合法性质——年利率≤24%的必须偿还；24%-36%的已支付部分不可追回；超36%的可要求返还。

3、避免“以贷养贷”陷阱——拆东墙补西墙只会加速债务崩塌。

相关法条：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《刑法》第196条：信用卡诈骗罪的认定需满足“非法占有目的”，暂时无能力还款不等于犯罪。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，最长分5年偿还。

小编总结：

负债不是绝路，但错误应对会让危机升级。关键要把握三点：理清债务边界、利用法律护盾、守住协商主动权。即使眼前困难重重，法律也为你保留了“重生通道”——从债务重组到个人破产试点（深圳、浙江等地已推行），总有一条路能带你走出泥潭。解决问题的勇气，比欠款数字更重要。

欠了信用卡和网贷还不上了，我该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。