“工资刚到手就还了网贷，剩下的钱连饭都吃不起”“以贷养贷越滚越多，现在根本还不上了”…… 这些焦虑的留言背后，是无数深陷网贷困境的普通人，当收入断流、债务暴雷，很多人被催收电话逼到失眠、抑郁，甚至产生极端念头。但逃避绝不是出路，法律早已为负债人筑起“保护墙”。

一、认清现实：网贷逾期的“三重暴击”

网贷逾期绝非简单的“欠钱不还”，利息滚雪球、征信黑名单、暴力催收像三座大山压得人喘不过气，部分违规网贷年利率超过36%，借1万还3万的情况屡见不鲜；更有人因“通讯录被爆”丢了工作，陷入恶性循环。《民法典》第680条明确规定：“借款利率不得违反国家有关规定”，高利贷部分根本不受法律保护。

**二、破局关键：三步自救指南

1、停止以贷养贷，切断债务链条

“拆东墙补西墙”只会让债务翻倍增长。 立刻梳理所有借款合同，区分正规平台（年利率≤24%）与违规网贷，优先偿还受法律保护的债务。

2、主动协商，争取“缓冲期”

《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定： 持卡人因失业、重病等特殊原因无力偿还，可与银行协商个性化分期（最长5年），尽管网贷机构无此强制义务，但通过信访投诉、法律咨询等途径，仍可能争取减免利息或延期还款。

3、善用法律武器，反制暴力催收

若遭遇电话轰炸、恐吓威胁甚至上门闹事，立刻保存录音、短信等证据，向银保监会（12378）或公安机关报案，根据《刑法》第293条，恐吓、辱骂等软暴力催收可构成寻衅滋事罪，最高判刑5年。

**三、法律后盾：这些条款你必须知道

《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，合理诉求受法律支持

《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员，每天催收电话不得超过3次

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：年利率超15.4%的部分，法院不予支持

“暂时没钱还网贷”不等于“一辈子失信”，与其被焦虑吞噬，不如冷静制定还款计划。

1、优先保障基本生活，吃穿住行比还贷更重要；

2、拒绝“面子工程”，向家人坦白或许能获得支持；

3、提升赚钱能力，副业、技能培训都是破局方向。

债务如山倒，但法律和人性化政策始终为诚实而不幸的负债人留着一扇窗。停止内耗、主动破局，才是走出泥潭的最优解。