“工资刚到手就被划走，催债电话打到公司，难道只能躺平当老赖？”这是不少负债人真实的焦虑，经济下行压力下，收入缩水、债务逾期的困境屡见不鲜，但逃避绝不是唯一选择，如何在不违法、不失信的前提下走出债务泥潭？关键在于掌握合法自救的路径。

**一、无力偿还借贷的困境与误区

许多负债人因恐惧催收或被起诉，选择“失联”“换号码”甚至转移财产，这些行为反而可能构成“恶意逃债”，面临被列为失信人、资产冻结甚至刑事责任的风险。真正的突破口在于主动应对：

1、停止以贷养贷：拆东墙补西墙只会让债务滚雪球。

2、梳理债务明细：厘清本金、利息、违约金，区分合法债务与高利贷（年利率超36%部分可拒绝支付）。

**二、5步合法化解债务危机

1. 主动协商，争取分期/减免

主动沟通是解决问题的第一步，联系债权人（银行、网贷平台等），说明当前收入状况，提出个性化还款方案。

- 银行信用卡逾期可申请停息挂账（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条），最长分60期偿还。

- 网贷平台可协商减免不合理利息或延期还款。

2. 申请债务重组或调解

通过法院或调解组织达成《债务和解协议》，将多笔债务整合为单笔长期低息还款。

- 法院调解下，债权人可能同意免除部分利息或延长还款期限。

3. 个人破产制度试点

深圳、浙江等地已试行个人破产，符合条件者可申请“债务免责”（《深圳经济特区个人破产条例》），需满足：

- 诚实守信且无转移财产行为；

- 经3年考察期后，未清偿债务可依法免除。

4. 变卖非必需资产清偿债务

优先处置闲置房产、车辆等高价值资产，保留基本生活所需（如唯一住房）。

5. 寻求法律援助

若遭遇暴力催收或高利贷，可向公安机关报案或起诉（《民法典》第680条禁止高利放贷）。

**三、法律依据：你的权利护身符

《民法典》第678条：借款人可申请展期，债权人若同意不得主张违约。

《企业破产法》第2条（参照个人破产试点）：诚实债务人可依法申请债务重整或清算。

《刑法》第313条：有偿还能力却恶意转移财产逃避债务，可能构成“拒不执行判决罪”。

负债不是终点，积极面对才能重启人生，与其被催收逼到崩溃，不如主动运用法律工具化解危机。

1、保留所有还款凭证和沟通记录；

2、优先偿还信用卡、房贷等上征信的债务；

3、别让“面子”困住你——及时止损才是明智之举。

债务泥潭里，自救的第一步永远是停止内耗，理性行动，你需要的不是“一夜暴富”的偏方，而是脚踏实地解决问题的策略。