最近收到不少读者咨询："信用卡逾期一个月还清了，征信上的污点多久能消除？"这个问题看似简单，实际涉及征信系统的运作规则和法律条款，作为处理过大量金融纠纷案件的律师，今天就带大家揭开征信修复的真相。

首先必须明确：逾期记录不会"自动消失"，根据《征信业管理条例》第十六条规定，不良信息自违约行为终止之日起保存5年，也就是说，从您结清欠款当天开始计算，5年后逾期记录才会从征信报告中删除，这个规则适用于所有信贷机构，无论是银行贷款还是网络借贷。

但这里有个关键点容易被忽视——逾期时长不同，影响程度天差地别，如果是1个月的短期逾期（M1），相比连续3个月逾期（M3）或形成呆账的情况，对征信的伤害程度要轻得多，多数银行在审批贷款时，对结清超过2年的短期逾期会酌情考虑，特别是非恶意逾期的情况。

不过要注意三个特殊情形：

1、循环信用账户（如信用卡）逾期后继续使用，良好还款记录会逐渐覆盖负面记录

2、已注销账户的逾期记录会完整保留至5年期满

3、异议申诉成功的案例可提前消除错误记录

建议参考：

1、还清欠款后保留还款凭证至少6年

2、每年可免费查询2次征信报告（通过人民银行官网）

3、新发生逾期时，立即联系金融机构说明情况，部分银行提供"容时容差"服务

4、两年内有贷款需求的，建议通过新增正常还款记录来优化征信

相关法条：

《征信业管理条例》第十六条：

"征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。"

《民法典》第六百七十六条：

"借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"

小编总结：

处理征信问题要把握"3个5"原则——5年消除期、5年影响期、5年举证期，特别提醒各位，征信修复没有捷径，市场上所谓的"征信洗白"都是骗局，最有效的办法是及时还款+保持良好信用习惯，必要时可向专业律师咨询维权方案。信用资产才是现代人最值钱的无形资产。