"律师，我的银行贷款已经逾期90多天了，催收说再不还钱就要起诉我，甚至可能坐牢，这是真的吗？" 这个问题背后，藏着许多人对贷款逾期后果的焦虑与误解，今天我们就来详细聊聊这个话题。

一、逾期90天以上，法律后果有多严重？

根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按期还款的，需支付逾期利息或违约金，但逾期本身并不直接等同于刑事责任，银行或金融机构通常会将逾期90天以上的贷款归为"不良资产"，并采取法律手段追讨。是否会被起诉，取决于债权人是否选择走诉讼程序。

值得注意的是，如果被法院判决还款后仍拒不履行，可能被列入失信被执行人名单（俗称"老赖"），限制高消费、冻结资产甚至司法拘留，但单纯的贷款逾期不涉及"坐牢"，除非存在以下情形：

恶意诈骗贷款（如伪造资料骗取贷款）

转移财产逃避债务

有能力还款却拒不执行法院判决

**二、银行起诉的概率有多大？

从实务经验看，银行起诉逾期用户通常会考虑两个核心因素：

1、欠款金额：低于5万元的贷款，起诉成本较高，银行更倾向于催收；

2、还款意愿：主动沟通并提供困难证明的借款人，被起诉概率显著降低。

我曾代理过一起案件：王先生因生意失败导致80万元贷款逾期，但他每月坚持还款2000元，并主动与银行协商分期方案，最终双方达成和解，而另一位李女士逾期20万元却失联换手机号，3个月后直接被起诉至法院。

**三、逾期后如何自救？4个关键动作

1、立即停止失联

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，保持沟通才能争取协商空间，哪怕暂时还不上，每月接听1-2次催收电话并说明情况。

2、优先处理信用卡债务

信用卡逾期超过5万元可能触及《刑法》第一百九十六条的"信用卡诈骗罪"（需同时满足"非法占有目的"），建议优先协商分期还款。

3、收集困难证明材料

失业证明、医疗诊断书、破产清算文件等，可成为协商减免利息、延长还款期限的关键证据。

4、警惕"债务重组"陷阱

近期出现大量以"反催收"为名的黑产中介，收取高额服务费却用伪造病历等非法手段"维权"，反而会让借款人涉嫌刑事犯罪。

**相关法律条文参考

- 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

- 《刑法》第三百一十三条：对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或罚金。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

贷款逾期90天以上是重大信用事故，但并非世界末日，核心在于三点：停止以贷养贷的恶性循环、主动沟通展现还款意愿、通过合法途径协商解决方案，需要警惕的是，逃避问题只会让雪球越滚越大，而专业律师介入协商往往能争取到减免60%以上违约金、分期5年还款等缓冲方案，法律保护的是诚实而不幸的债务人，而非恶意逃债者。