最近有网友私信问我：“律师，我有一笔贷款已经逾期超过90天了，银行说要把这笔贷款划到‘不良’里，这到底是什么意思？”这背后涉及银行业的贷款五级分类制度，而逾期90天以上的贷款，正是触发分类调整的关键节点，今天我们就来聊一聊，银行如何“定性”你的贷款风险，以及这对借款人可能产生的影响。

**一、什么是贷款五级分类？

根据《贷款风险分类指引》，银行贷款按风险程度分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，这不仅是银行内部风控的手段，更是监管要求的核心指标。

正常类：借款人能按时还款，风险可控。

关注类：出现轻微风险，但仍有还款能力。

次级类：还款能力明显不足，可能造成损失。

可疑类：借款人无法足额还款，即使抵押物变现也难覆盖债务。

损失类：基本确定无法收回，需核销处理。

关键点在于：逾期90天以上的贷款，银行必须至少归为“次级类”，甚至可能直接划入“可疑”或“损失类”，这意味着，你的贷款已从“潜在风险”升级为“实质性风险”，银行将采取更严厉的追偿措施。

二、逾期90天以上对借款人意味着什么？

一旦贷款被划入次级或更差类别，借款人将面临三重“重击”：

1、征信污点：逾期记录上报央行征信系统，直接影响未来贷款、信用卡申请，甚至就业、租房等场景。

2、资产处置加速：银行可能提前要求还款，或启动抵押物拍卖程序，房贷逾期可能导致房产被法拍。

3、法律追责升级：若银行起诉，借款人可能被列为失信被执行人，限制高消费、冻结账户，甚至影响子女教育。

需要警惕的是，部分银行会将逾期与合同违约条款挂钩，合同中约定“连续逾期3期即构成根本违约”，银行有权宣布贷款提前到期，要求一次性偿还全部本息。

三、律师建议：如何应对“五级分类”风险？

1、主动沟通，避免“冷处理”：逾期后第一时间联系银行说明情况，争取展期或分期还款方案。

2、优先保住房贷、车贷：若多笔贷款逾期，优先偿还可能影响核心资产的债务（如房贷）。

3、警惕“以贷养贷”陷阱：切勿通过网贷、民间借贷填补窟窿，避免债务雪球越滚越大。

4、留存证据，防“暴力催收”：若遭遇违规催收，保留录音、短信等证据，必要时向银保监会投诉。

**相关法条参考：

1、《贷款风险分类指引》（银监发〔2007〕54号）第三条：逾期90天以上的贷款至少归为次级类。

2、《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限还款，需支付逾期利息。

3、《征信业管理条例》第十六条：不良信息保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。

贷款逾期90天以上绝非小事，它不仅会触发银行的五级分类机制，更可能让借款人陷入“征信黑名单+法律追责+资产流失”的多重困境。解决问题的核心在于“早行动、早协商”，切勿因逃避导致局面恶化，银行的目标是收回资金而非逼人绝境，合理的沟通方案往往能争取到转机。

最后提醒：债务问题本质是法律问题，专业的事交给专业的人，必要时，咨询律师或金融调解机构，或许能帮你找到“破局”之路。