你有没有过这样的经历？朋友急用钱，找你借两万，说好一个月后还，利息给600块，你一听，好像不多，也就3%，可回头一算，月利率3%相当于年化36%，这已经远远超过了法律保护的上限！更离谱的是，有些人根本不知道“月利率最高多少”这个问题背后，藏着多少法律红线和血泪教训。

咱们今天就来好好掰扯掰扯：月利率最高到底能收多少？超过的部分合法吗？被高利贷坑了怎么办？

先说结论：根据我国现行法律规定，民间借贷的月利率并非没有上限，而是有明确的“两线三区”规定，就是合法保护、自然债务、无效债务三个区间。

受法律保护的年利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，比如2024年1月公布的一年期LPR是3.45%，那么四倍就是13.8%，换算成月利率，大约是1.15%，也就是说，月利率超过1.15%的部分，法院是不支持的。

举个例子：你借出10万元，约定月利率2%，一年利息就是2.4万元，年化利率24%，但若此时LPR四倍只有13.8%，那么超过13.8%的部分（也就是10.2%）属于“无效利息”，借款人即使已经还了，也可以起诉要求返还。

这里要特别强调：很多人以为“只要对方自愿还，高利息也合法”，这是大错特错！法律不保护超出LPR四倍的利息，哪怕签了合同、打了收条，这部分也属于无效约定。超出法定上限的利息，不仅不受保护，还可能涉嫌高利转贷甚至非法经营。

更可怕的是,有些小额贷款公司、网贷平台打着“服务费”“管理费”“砍头息”的旗号，把实际利率包装得很低，但综合成本远远超标，比如借1万，到手只有8000，每月还1200，看似月息2%，实际年化可能超过50%！这种“隐性高利贷”更隐蔽，也更危险。

还有一点很多人忽略：这个利率上限是动态调整的，取决于借款合同成立时的LPR，不是按你现在起诉时的LPR算，而是按你当初借钱那天的LPR四倍来判断是否合法，签合同的时候就要留个心眼，查清楚当时的LPR是多少。

建议参考：

如果你是出借人,别为了多赚点利息就铤而走险。超过LPR四倍的利息不仅收不回来，还可能被反诉，建议在借款前明确利率，写进合同，保留转账记录，确保合法合规。

如果你是借款人,发现自己被收了过高利息，别忍气吞声。从借款之日起，所有超过法定上限的还款，都有权要求冲抵本金或返还，可以先和对方协商，协商不成，直接起诉，法院会依法核算。

附相关法条：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
   “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条：
   “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

3. 第三十一条：
   “2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之后的，适用新的利率标准，即LPR四倍。”

小编总结：

别再被“月息3分”“砍头息”这些老说法忽悠了。月利率最高多少？答案很明确：不超过合同成立时LPR的四倍，换算成月利率，通常不超过1.15%，超过的部分，法律不认，法院不帮，你还可能踩上高利贷的雷，借钱不是儿戏，无论是借出还是借入，搞清楚法律底线，才是对自己最大的保护。合法的利息才能拿得安心，不该赚的钱，赚了也留不住。

月利率最高多少？很多人竟然连这个都搞错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。