一时手头紧，借了笔网贷，结果因为收入不稳定，拖着拖着就逾期了一年？原本几千块的借款，一年后账单翻了几倍，催收电话不断，征信也黑了，这时候你可能才恍然大悟：我到底被收了多少钱？这年化利率到底是多少？

别急，今天咱们就来掰扯清楚这个让人头疼的问题——网贷逾期1年，年化率到底能有多高？

你以为的“年化利率”，可能只是冰山一角

很多人以为，网贷平台宣传的“年化利率12%”就是最终你要还的钱，但现实往往更复杂。这个12%通常只是“正常还款”情况下的利率，一旦你逾期，各种费用就会像雪球一样滚起来。

逾期后，平台不仅会按合同继续收取利息，还会叠加逾期罚息、违约金、催收费用、服务费等，这些费用加起来,实际年化利率可能远远超过你当初签合同时看到的数字。

举个例子：
你借了1万元，合同约定年化利率12%，分12期还。
但第4个月开始你还不上了，逾期整整一年。
除了原本的利息，平台每天按0.05%收罚息（相当于年化18.25%），再加上每月50元的“逾期管理费”……

我们来算一笔账：

• 正常利息：1万 × 12% = 1200元
• 逾期罚息：1万 × 0.05% × 365天 ≈ 1825元
• 管理费：50元/月 × 12个月 = 600元
• 合计额外支出：1200 + 1825 + 600 = 3625元

实际年化成本 = 3625 ÷ 1万 × 100% = 36.25%

这还没算复利、催收外包费、律师函成本……
看到没？你以为是12%的贷款，实际可能变成了36%甚至更高的“隐形高利贷”。

法律允许的上限是多少？别被“合法外衣”骗了

很多人说：“平台有合同，罚息也是按合同来的，应该合法吧？”
错！合同再“合法”，也不能突破法律红线。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率司法保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍。
比如2024年LPR是3.45%，4倍就是13.8%。
这意味着：超过13.8%的部分，法院不会支持你必须还。

但注意！这是“司法保护上限”，不是“平台可以随便收的上限”。
很多平台把利率拆成“服务费”“管理费”“手续费”，变相突破利率上限,本质上就是规避监管。

更离谱的是，有些平台在你逾期后，把利息和罚息打包成“新债务”继续计息——这就是复利，俗称“利滚利”。
只要总成本超过LPR的4倍，哪怕合同写了，你也完全可以拒绝支付超出部分。

逾期一年，你还可能面临哪些后果？

除了高额费用,逾期一年还可能带来以下严重后果：

1. 征信黑名单：所有正规网贷都接入征信，逾期记录保留5年，影响房贷、车贷、信用卡申请。
2. 催收骚扰：电话轰炸、短信威胁、甚至被爆通讯录，严重影响生活和工作。
3. 被起诉：金额较大或拒不还款，平台可能起诉你，法院判决后你不仅要还钱，还可能被强制执行、冻结银行卡、列入失信名单。
4. 心理压力：长期被催收、被威胁，很多人因此焦虑、失眠,甚至影响家庭关系。

面对高额逾期，你该怎么办？

别慌，法律是保护你的，这里给你几点实用建议：

• 第一步：查合同，找出你当初签的借款协议，看清楚利率、罚息、违约金是怎么约定的。
• 第二步：算总账，把所有应还金额加起来，计算实际年化利率是否超过LPR的4倍。
• 第三步：协商还款，主动联系平台，提出“只还合法部分”，要求减免不合理费用，很多平台为了避免诉讼，会接受分期或打折还款。
• 第四步：保留证据，所有通话录音、短信、还款记录都要保存，万一被起诉，这些是你的护身符。
• 第五步：寻求法律帮助，如果对方威胁、骚扰、起诉你，赶紧找专业律师介入,别自己硬扛。

---

📚相关法条参考：

1. 《民法典》第六百八十条：

   “禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：

   “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

3. 《个人信息保护法》第十条：

   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
   （针对暴力催收、爆通讯录等行为）

---

✍️小编总结：

网贷逾期1年，年化率可能从个位数飙升到30%以上，甚至接近高利贷水平，但别被吓住，法律早已划出红线——超过LPR四倍的部分，你有权不还，关键是要主动面对、理性计算、依法维权。

你不是欠“平台”的一切，你只欠“合法”的那一部分。
别让一时的困难，变成一辈子的负担。
搞清楚利率真相，用法律保护自己，才是走出债务困境的第一步。

如果你正在经历类似问题，不妨现在就拿出合同，算一算你的真实年化成本——也许,你早就被多收了上千甚至上万元。

网贷逾期1年，年化利率到底能有多高？你真的算清楚了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。