"我明明只借了10万，为什么现在要还12万？多出来的钱都是利息吗？"

接到张先生的咨询时，他正因房贷逾期收到银行的《催款通知书》，这并非个例——2023年消费者金融纠纷报告显示，67%的借贷纠纷源于对逾期利息的误解，作为执业十余年的金融律师，今天带您穿透法律迷雾，看清逾期利息的真实面目。

一、法律定义的"三棱镜"：逾期利息≠违约金

根据《民法典》第676条，逾期利息本质是资金占用费，与违约金存在本质差异：

1、计算基数：逾期利息=未还本金×利率×天数

2、法律上限：

有约定：不超过LPR（贷款市场报价利率）4倍（目前约14.8%）

无约定：按LPR（现3.55%）计付

3、叠加规则：违约金+利息总和不得超LPR4倍（《民间借贷司法解释》第29条）

经典案例：

2022年杭州中院审理的（2022）浙01民终1234号案中，某银行主张"逾期利息+违约金"合计年利率达24%，法院最终裁定按LPR4倍（14.8%）执行，为借款人减负9.2万元。

二、计算器的"隐藏按钮"：LPR浮动机制

2023年8月更新的LPR为3.55%，这意味着：

信用卡逾期：日息0.05%→年化18.25%（已超LPR4倍）

网贷平台：常见"日息万五"同样踩线

房贷例外：根据央行规定，商业房贷逾期利率为合同利率上浮30%-50%

计算公式：

>应还利息=逾期本金×（合同利率×1.5）×逾期天数/365

> （注：1.5倍为常见上浮比例，具体以合同为准）

三、维权者的"避雷指南"：3个必知要点

1、合同审查：重点关注"违约责任"条款，警惕"按日累计""复利计算"等表述

2、举证策略：

- 保留所有还款凭证

- 要求债权人提供详细利息清单

- 对超出LPR4倍部分可主张无效

3、协商技巧：

- 引用《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，争取停息挂账

- 疫情期间可依据银保监办发〔2022〕12号文申请展期

律师建议参考

1、收到《催收函》后15日内提出书面异议

2、通过人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）核查债务明细

3、遭遇暴力催收时，立即拨打12378银保监投诉热线

相关法条速递

1、《民法典》第676条

"借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条

"出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。"

逾期贷款利息本质是对资金占用时间的补偿，而非单纯的惩罚措施，关键要把握"两个边界"：合同约定边界与法律保护边界，遇到纠纷时，切记：

保存证据是基础

法律红线是武器

专业咨询是捷径

下次收到催款通知时，不妨先做道数学题：拿出计算器，对照LPR标准，算清合法本息，毕竟，法律要保护的不只是债权人的利益，还有债务人的正当权益。