“银行贷款逾期后，罚息到底怎么算？银行收的钱合理吗？”这个问题看似简单，背后却藏着容易被忽略的“计算陷阱”，今天我们就用大白话拆解银行贷款逾期罚息计算公式，帮你算清这笔“冤枉账”！

**一、罚息怎么算？关键看这2个数字

根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，逾期罚息的计算公式可以简化为：

逾期罚息=逾期本金×日利率×（1+罚息比例）×逾期天数

举个真实案例：

假设你向银行贷款10万元，年利率5%，合同约定“逾期罚息按贷款利率加收50%”，如果逾期30天，计算分三步：

1、日利率=5%÷360≈0.0139%（银行通常按360天计息）

2、罚息比例=50%（合同重点条款！）

3、罚息=10万×0.0139%×（1+50%）×30=10万×0.000139×1.5×30≈62.55元

重点提醒： 如果合同写的是“按日万分之五收取罚息”，则直接套用“本金×0.05%×天数”，这种算法更常见于信用卡逾期！

**二、3个坑位最容易多交钱

1、“复利计息”条款：部分合同规定“对未支付的利息计收复利”，意味着利滚利。

2、年/月利率换算陷阱：银行若将年利率直接除以12个月计算月利率，实际年化可能超标（如年利率12%÷12=1%月息，年化实为12.68%）。

3、宽限期≠免息期：部分银行宣传“3天宽限期”，但逾期第4天起全额计息，包括已还部分！

**律师建议：逾期后必做3件事

1、立即沟通：逾期3天内致电银行说明情况，部分机构可豁免首期罚息。

2、核对合同：重点查看罚息计算方式、复利条款、最低还款规则（原件或电子合同均可调取）。

3、保留凭证：若发现银行未按约定计算罚息，留存还款记录、短信通知等证据，可向银保监会投诉（电话：12378）。

**相关法条依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息。

2、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》：逾期贷款罚息利率为合同约定利率的1.3-1.5倍。

3、《商业银行服务价格管理办法》：银行需公示收费项目，擅自增加罚息可举报。

银行贷款逾期罚息的核心逻辑是“违约成本”：

重点1：合同条款＞银行口头承诺，签字前务必确认罚息比例（通常为30%-50%）；

重点2：逾期第1天即开始计息，拖延越久复利效应越惊人；

重点3：银行计算方式必须透明，可通过“本金×利率×(1+罚息比例)×天数”自行验算。

最后提醒：逾期记录影响征信长达5年，与其纠结罚息，不如优先保住信用！遇到纠纷时，记得用法律武器保护自己——毕竟，“算得清”的钱，绝不能交得不明不白。