为什么同样逾期1万元，有人多还300元，有人却要交600元？

---

揭开信用卡逾期费用的"双刃剑"机制

信用卡逾期费用并非简单的"欠多少罚多少"，而是由滞纳金+循环利息构成的复合计算模型，根据央行《银行卡业务管理办法》，逾期费用计算公式为：

逾期费用 = 最低还款额未还部分 × 5% + 透支本金 × 0.05% × 逾期天数

看似简单的公式暗藏两大陷阱：

1. 滞纳金最低收取门槛：多数银行规定最低10元/笔（如欠款200元，5%滞纳金仅10元，仍按最低标准收取）
2. 复利叠加效应：未及时清偿的利息会计入下期本金继续生息

典型案例：王先生透支1万元逾期30天

• 情景①：全额未还 → 滞纳金500元+利息150元=650元
• 情景②：还款9000元 → 滞纳金(1000×5%)=50元+利息(1000×0.05%×30)=15元=65元两者费用差距高达10倍！

---

法律实战建议（必读）

1. 72小时黄金期：逾期3天内致电银行客服，60%的案例可申请免除当期滞纳金
2. 阶梯式协商：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可要求将逾期总费用控制在年化24%以内
3. 证据固化：收到非本人消费的逾期通知时，立即要求银行提供POS签购单原件
4. 还款顺序策略：优先冲抵产生利息的透支本金（需书面申请指定还款用途）

---

法律武器库

1. 《银行卡业务管理办法》第22条：明确滞纳金不得超过最低还款额未还部分的5%
2. 《民法典》第676条：约定利率不得违反国家有关规定
3. 《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：持卡人主张复利、违约金总额超过年利率24%的，人民法院不予支持
4. 《消费者权益保护法》第26条：格式条款中加重消费者责任的内容无效

---

血泪教训总结

1. 逾期费用本质是资金占用费，不是惩罚金，可依法协商减免
2. 最低还款≠安全阀，选择最低还款即触发全额计息条款
3. 跨账单周期陷阱：即使已还清本期账单，上期未还利息仍会滚入下期本金
4. 特殊时点保护：重大疾病、失业等特殊情形，可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条申请个性化分期

---

关键数据警示：根据央行2023年支付体系报告，信用卡逾期半年未偿信贷总额已突破980亿元，其中6%的逾期源于对计费规则误解。信用卡不是免费午餐，每一分透支都标好了价格，理清计算公式，才能守住钱袋子！

信用卡逾期费用怎么算？多还的钱到底冤不冤？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。