生活中，借贷纠纷最让人头疼的往往是“利息怎么算”，尤其是当借款人逾期还款时，贷款方往往会加收高额利息，这些利息合法吗？多还的钱能否追回？今天我们就来揭开逾期贷款利率的计算“内幕”。

一、逾期利息的“双重标准”：法定VS约定

根据《民法典》第676条，逾期利息的收取需遵循“有约定按约定，无约定按法定”原则。但这里有个关键限制：即使双方约定了利息，年利率也不能超过4倍LPR（贷款市场报价利率），以2024年7月公布的1年期LPR 3.45%为例，合法上限为13.8%，如果借条中写着“逾期按月息3%计算”（即年化36%），超出部分法院将直接驳回。

典型案例：2023年杭州某民间借贷案中，出借人主张按每日0.1%收取逾期利息（年化36.5%），法院最终仅支持13.8%的部分，借款人成功追回多付的2.3万元。

**二、逾期利息的“三阶计算法”

1、合同期内利息：按借贷双方约定的正常利率计算

2、逾期罚息：自违约日起，按约定罚息率或LPR的1.3-1.5倍计算

3、违约金叠加：若同时约定了违约金，总额不得超过4倍LPR

计算公式：

逾期总成本 = 本金×（合同利率 + 逾期罚息率）×逾期天数 / 360

需特别注意：银行信用卡逾期可能涉及复利计算，而民间借贷禁止“利滚利”。

**三、借款人必知的“反制武器”

当遭遇高利催收时，记住这3步：

1、核对凭证：要求对方提供书面合同、还款记录、利息计算明细

2、分段核算：将利息拆分为“合同期”和“逾期期”分别计算

3、超额举证：若已支付超过4倍LPR的利息，可起诉要求返还

重要提示：2024年新修订的《民间借贷司法解释》第25条明确，即使借款人已支付超额利息，仍有权通过诉讼追回差额部分。

**律师建议：防坑指南

1、签订合同时，务必要求单独列明“逾期利率”条款

2、收到催款通知后，15日内书面提出利息异议

3、优先偿还本金，在转账备注中注明“归还本金”

4、保留所有还款凭证，建议通过银行转账而非现金

**相关法条索引

- 《民法典》第676条：逾期利息主张规则

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25-29条

- 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）

逾期利息的本质是“资金占用成本”，而非盈利工具。核心记住两点：年利率36%是绝对红线，已付超额利息可追回，无论是出借人还是借款人，都要树立“法律利息”意识——前者避免变成高利贷，后者防止被“合法收割”，遇到复杂情况时，建议在逾期3个月内咨询专业律师，早介入往往能省下数倍于咨询费的损失。