"明明只是暂时周转困难，怎么突然就收到法院传票了？"很多借款人面对贷款逾期时，常常抱持侥幸心理，作为专注金融法律服务十余年的律师，今天用真实案例为你划重点：平安普惠贷款逾期超过3个月未妥善处理，被起诉风险将直线上升，但起诉并非"突然袭击"，整个过程其实早有征兆。

**一、逾期多久会进入诉讼程序？

根据《民法典》第六百七十五条和《民事诉讼法》相关规定，平安普惠通常在借款人出现连续3期（即90天）以上逾期且催收无果时启动诉讼程序，但要注意，具体时间取决于合同条款，近期代理的一起案件中，客户因疫情失业导致逾期，在第97天就收到了应诉通知书——合同中明确约定"逾期超90日即视为根本违约"。

重点提示：

1、前30天：短信/电话提醒为主

2、31-60天：催收频率增加，可能影响征信

3、61-90天：发送《债务催告函》

4、90天+：启动法律程序

**二、起诉前的3个关键信号

1、催收话术升级

- 从"提醒还款"变为"准备诉讼材料"

- 收到带有"案号""律师事务所公章"的函件

2、收到《律师函》或《诉前通知》

- 区别于普通催收函，会明确告知："如XX日内未还款将提起诉讼"

- 2023年上海某案例显示，超8成被诉借款人曾忽略此类书面警告

3、账户/财产保全措施

- 微信/支付宝账户突然被冻结

- 收到法院《财产保全裁定书》

**三、专业律师建议

1、黄金协商期在逾期60天内

主动联系客服说明困难，可申请延期或分期，此时协商成功率最高

2、收到法律文书务必签收

拒收传票将导致缺席判决，《民事诉讼法》第八十五条明确规定"传票送达即生效"

3、收集还款能力证明

保留失业证明、医疗单据等材料，依据《民法典》第五百三十三条主张"情势变更"

**相关法律依据

- 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

- 《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须符合"具体诉讼请求、事实和理由"

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：综合年利率不得超过合同成立时LPR四倍

贷款逾期如同滚雪球，拖得越久诉讼风险越高，平安普惠的诉讼流程虽然严谨，但绝非"突然袭击"。收到第3次书面催告时，就是解决问题的最后窗口期，与其担心"起诉要几个月"，不如把握逾期前60天的黄金协商期——法律既保护债权人，也为诚实但不幸的债务人留有救济空间。