“律师，我网贷逾期了，现在实在没钱还，催收电话天天打，我该怎么办？”面对这种情况，很多人要么慌不择路“以贷养贷”，要么干脆逃避，结果债务越滚越大。其实网贷逾期并不可怕，可怕的是用错误的方式应对，作为律师，今天从法律和实务角度教你如何合法、理性地化解危机。

**一、先稳住心态，明确法律底线

许多网贷用户一逾期就陷入恐慌，甚至被催收话术误导，以为会被“起诉坐牢”。网贷属于民事纠纷，只要不存在恶意诈骗行为（如伪造资料、借款后失联），一般不会涉及刑事责任，此时最重要的是冷静下来，避免因慌乱做出错误决定。

**二、5步合法应对方案

1. 主动联系平台，协商还款方案

不要失联！ 根据《民法典》第676条，借款人未按期还款需支付逾期利息，但法律同样鼓励双方协商，可向平台说明真实困难（如失业、疾病），申请延期还款或分期偿还，部分平台甚至支持减免部分利息，协商成功的关键在于提供可信的证明（如失业证明、医疗单据）。

案例： 张三因疫情失业导致某网贷逾期3个月，主动提交失业证明后，平台同意将12期还款延长至24期，并减免30%违约金。

2. 优先处理合规贷款，警惕“高利贷”

年利率超过LPR四倍（目前约14.8%）的部分不受法律保护（《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条），若平台存在“砍头息”“服务费”等变相高息，可保留合同和还款记录，向金融监管部门投诉或通过诉讼主张调整利息。

3. 书面留存证据，反制暴力催收

若遭遇威胁恐吓、爆通讯录等行为，立即录音截图，向中国互联网金融协会、黑猫投诉平台举报，根据《刑法》第293条，催收方使用恐吓、骚扰等手段可能构成寻衅滋事罪，曾有案例中，借款人因保留证据起诉催收公司，最终获赔精神损失费。

4. 调整还款优先级，避免“全面逾期”

将债务按紧急程度排序：银行信贷＞持牌网贷＞非持牌网贷。优先偿还上征信的贷款，避免影响未来房贷、车贷，对于暂时无力偿还的小额网贷，可协商“停息挂账”，待收入恢复后处理。

5. 开源节流，制定长期计划

法律能解决债务纠纷，但根治问题还需提升还款能力。减少非必要开支，尝试兼职或技能变现，同时警惕“反催收”黑产，所谓“债务重组”“征信修复”多是骗局。

**律师建议参考

不要以贷养贷：这只会让债务呈几何级增长。

保护个人信息：勿向不明第三方提供身份证、通讯录等信息。

咨询专业人士：可通过法律援助中心（12348）或律师分析债务合法性。

**相关法条

1、《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款的，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《刑法》第293条：恐吓、跟踪、骚扰他人，情节恶劣的，处五年以下有期徒刑、拘役或管制。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得骚扰债务无关人员，不得泄露债务人隐私。

网贷逾期本质是经济问题，不是道德问题。逃避只会让小事变大，积极应对才能破局，记住三个原则：守住法律底线、主动协商沟通、聚焦增收还款，与其被催收吓到失眠，不如把精力用在提升收入和制定还款计划上，人生难免有低谷，但合法、理性的应对方式，能让你更快走出债务泥潭。