一、银行逾期贷款可以协商只还本金吗？关键看这3点

很多负债人最关心的问题就是：银行逾期后能否通过协商减免利息、只还本金？ 从法律角度来说，答案是“有可能”，但需满足特定条件，根据《民法典》第五百四十三条，借贷双方可协商变更合同内容，但银行作为债权人没有义务必须同意，能否成功取决于以下核心因素：

1、逾期原因是否合理：如失业、重病、突发事故等客观困难，需提供证明材料（如失业证明、医疗单据）。

2、协商时机与态度：逾期初期银行催收成本低，协商空间小；若逾期3-6个月，银行可能更倾向接受本金方案以减少坏账。

3、还款能力证明：需向银行证明当前收入仅能覆盖本金，若坚持全额还款可能彻底失去回款机会。

二、协商只还本金的法律依据与实操步骤

根据《民法典》第六百七十八条，借款人可申请延期还款，但需银行同意，协商减免利息或只还本金属于“债务重组”，需双方达成一致，以下是律师建议的协商步骤：

1、主动联系银行，表明协商意愿

- 拨打银行官方客服或信贷部门电话，明确表达“希望协商还款，但目前无力承担利息”，切勿逃避沟通。

- 录音留存证据，避免后期纠纷。

2、提交书面申请与证明材料

- 撰写《协商还款申请书》，说明逾期原因、当前收入及还款计划，附上困难证明（如贫困证明、收入流水）。

重点强调长期还款意愿，而非“赖账”。

3、等待银行审核，争取分期方案

- 银行通常需7-15个工作日审核材料，若同意减免，可能要求一次性还清本金，或分6-12期偿还。

若银行拒绝，可向银保监会投诉并申请调解（投诉电话：12378）。

4、签署书面协议，避免口头承诺

- 协商成功后，务必要求银行出具《减免协议》，明确还款金额、期限及违约责任，防止银行事后反悔。

三、律师提醒：协商中的3大风险与避坑指南

1、警惕“协商中介”诈骗

网上所谓“代理协商”机构多属灰色产业，收费高且可能伪造材料，涉嫌诈骗罪。务必亲自与银行沟通。

2、避免二次逾期

若协商后再次违约，银行可能撤销减免方案，并追加罚息，甚至直接起诉。

3、注意协议条款细节

- 部分银行可能要求“减免利息但上报征信逾期记录”，需权衡利弊；

- 确认协议中是否注明“结清后开具贷款结清证明”，否则可能影响后续征信修复。

四、真实案例参考：什么情况下能协商成功？

案例1：王某因癌症治疗逾期信用卡5万元，提供病历和低收入证明后，银行同意分10期偿还本金。

案例2：李某经营失败后逾期贷款20万元，银行要求先付30%本金才减免利息，最终通过银保监会调解达成协议。

银行逾期贷款协商只还本金并非不可能，但需合法合规操作，充分证明还款困难，若自身协商受阻，建议咨询专业律师分析合同条款，制定个性化方案。拖延解决不了问题，越早处理，谈判筹码越多！

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