网贷逾期协商分期，是法律赋予你的权利！

作为处理过大量网贷纠纷案件的律师，我明确告诉大家：网贷逾期后，借款人是可以主动与平台协商分期还款的，但实际操作中，90%的人因缺乏法律知识和沟通技巧导致协商失败，今天从法律角度，解析协商分期的关键步骤和避坑指南。

**一、网贷协商分期的法律依据

根据《民法典》第676条和《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，借款人因特殊原因无法按期还款时，有权向金融机构申请个性化分期方案，这意味着：

1、平台不得直接拒绝协商，需提供书面回复；

2、协商成功后，逾期记录仍会上报征信，但可避免诉讼风险；

3、若平台违规催收或拒绝协商，借款人可向银保监会投诉（投诉电话：12378）。

**二、协商分期的4个核心步骤

1. 主动联系平台，表明还款意愿

- 逾期1-3个月内协商成功率最高；

- 致电客服时明确说：“我目前经济困难，希望申请个性化分期还款方案”。

2. 准备证明材料，提高成功率

失业证明、病例、工资流水等能佐证“还款能力不足”的材料；

- 切忌伪造材料，可能构成诈骗罪！

3. 提交书面申请，锁定协商结果

- 要求平台提供分期方案书面协议，明确还款期数、减免金额、结清时间；

- 口头承诺无效！务必留存录音或邮件记录。

4. 按新协议履约，避免二次逾期

- 协商成功后，哪怕每月还500元也要按时支付；

- 二次逾期将直接面临起诉，且协商作废。

**三、律师提醒：3大避坑重点

1. 警惕“反悔条款”

部分平台协议中会写“若再次逾期需一次性偿还全部本息”，签约前务必逐条核对。

2. 拒绝支付“协商手续费”

正规平台协商分期不收取任何费用！凡要求支付保证金、手续费的一律是诈骗。

3. 优先协商上征信的平台

支付宝、微粒贷、信用卡等影响征信的债务优先处理，民间网贷可暂缓（年化超24%的部分可申请减免）。

**四、协商失败怎么办？

若平台强硬拒绝，可采取以下措施：

1、向当地金融纠纷调解中心申请免费调解（成功率超60%）；

2、收集违规催收证据（如恐吓短信、爆通讯录录音），向互联网金融协会官网举报；

3、被起诉后，仍可当庭提出分期还款请求，法院一般会支持。

：网贷逾期并不可怕，关键要主动协商、保留证据、合法维权，平台最终目的是收回本金，而非逼你走投无路，遇到复杂情况时，建议咨询专业律师制定还款方案，避免因小失大。