“网贷还不上了，催收电话天天轰炸，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑。网贷逾期并不意味着“天塌了”，关键在于如何用合法、有效的方式与平台协商还款方案，避免债务雪球越滚越大。

一、协商前的准备：冷静分析，主动出击

1、保持冷静，停止逃避

逾期后，恐慌或失联只会加剧问题。第一时间联系平台客服，表明还款意愿，说明逾期原因（如失业、疾病等客观情况），争取理解。

2、评估自身还款能力

列出所有债务（本金+利息）和当前收入支出，制定一个实际可行的分期计划。“目前月收入5000元，扣除生活开支后，每月最多能还1500元。”

二、协商的核心：有理有据，合法维权

3、提交书面协商申请

通过平台官方渠道（APP、邮箱）提交书面申请，明确分期诉求和还款计划需包括：

- 逾期原因说明（附证明材料，如离职证明、医疗单据）

- 具体分期方案（如分12期，每月XX日还款XX元）

- 承诺后续按时履约

4、协商方案细节

争取减免不合理费用：根据《民法典》第677条，若利息超过法定上限（LPR4倍），可要求减免超额部分。

优先偿还本金：明确协商“先还本金后付息”，避免利息持续累积。

三、协商成功后：严格履约，重建信用

5、签订书面协议，按时还款

务必要求平台出具书面分期协议，明确还款金额、期限、减免条款，此后严格按约定还款，避免二次逾期导致协议作废。

**律师建议：3个避坑指南

1、切勿轻信“反催收”中介：声称“代协商减免”的机构可能涉嫌诈骗，自行协商更安全。

2、警惕违规催收：若遭遇辱骂、骚扰，保留录音证据并向监管部门投诉（如互联网金融协会）。

3、必要时寻求法律援助：如平台拒绝合理协商，可委托律师发函或通过诉讼主张调整还款方案。

**相关法律依据

1、《民法典》第675条：借款人可向贷款人申请延期还款，双方协商一致即可变更还款期限。

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：债务催收应保护债务人合法权益，不得采取恐吓、侮辱等手段。

网贷逾期协商的本质，是通过合法途径将“不可承受之债”转化为“可持续还款计划”。主动沟通比逃避更有用，书面协议比口头承诺更可靠，法律武器比盲目妥协更有效。 债务危机并不可怕，可怕的是失去解决问题的勇气与策略。

网贷逾期了，如何与平台协商分期还款？律师教你5个关键步骤，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。