作为专业律师，经常接到关于信用卡逾期的咨询，其中最常被问的问题就是：“信用卡逾期后，能不能和银行协商分期只还本金？”今天我就从法律角度，用最直白的语言给大家讲清楚这个问题，并给出实操建议。

一、信用卡逾期后，协商分期还本金到底行不行？

答案是可以尝试，但成功与否取决于具体情况。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还欠款时，可与银行协商个性化分期还款协议，最长可分5年（60期），但要注意：

1、银行没有义务必须同意“只还本金”，多数情况下会要求偿还本金+部分利息或违约金；

2、协商成功的关键在于证明自己确实存在还款困难（如失业、疾病等），且态度诚恳；

3、若银行同意减免部分费用，通常会要求持卡人一次性结清或短期内分期，长期免息分期难度较高。

二、协商分期还本金的4个实操步骤

第1步：主动联系银行，别等催收

- 逾期后越早联系银行，协商空间越大；

- 拨打信用卡背面客服电话，说明逾期原因（如收入下降、突发疾病），表达还款意愿；

强调“个性化分期”需求，而非直接要求“只还本金”。

第2步：准备证明材料，增加说服力

- 失业证明、工资流水、医疗单据等能证明经济困难的材料；

- 部分地区因疫情、自然灾害导致逾期的，可提供相关证明。

第3步：协商方案要“量力而行”

- 银行可能会给出分期方案（如分12期还本金+30%利息）；

根据自身收入制定还款计划，避免二次逾期（后果更严重）；

- 若银行不同意减免，可尝试申请更长分期期数降低月供。

第4步：签订协议，保留书面证据

- 协商成功后，要求银行发送书面协议或录音确认；

- 按约定还款，并保存还款记录，防止后续纠纷。

三、特别注意！协商中的3大风险

1、银行可能拒绝协商：尤其是逾期时间短、金额小的情况；

2、征信记录仍会受损：即使协商成功，逾期记录会保留5年；

3、谨防“反悔”陷阱：若再次逾期，银行可能要求一次性偿还全部欠款，甚至起诉。

律师建议：这样做才能最大限度止损

1、逾期后不要失联，主动沟通能降低被起诉风险；

2、优先偿还5万元以上欠款，避免构成信用卡诈骗罪（刑法第196条）；

3、警惕“代理协商”骗局，自称能“免息分期”的中介大多不靠谱；

4、若银行态度强硬，可向银保监会投诉（电话12378），通过监管部门介入调解。

：信用卡逾期后协商分期还本金是可行的，但需要持卡人主动沟通、提供有效证明，并接受可能承担部分利息的方案。核心原则是展现还款诚意，同时用法律知识保护自身权益，如果遇到银行施压或非法催收，建议及时咨询专业律师，避免因慌乱做出错误决策。