大家好，我是处理过300+金融纠纷案件的陈律师，今天接到客户咨询：“有逾期可以抵押房产贷款吗？”这个问题背后涉及征信规则、银行风控逻辑和法律实操要点，我用「真实案例+法律规定」给大家说透门道。

一、征信逾期≠直接拒贷！3个核心判断标准

银行审批抵押贷时，重点看这3个指标：

1、逾期性质：信用卡年费逾期（可申诉）vs 房贷连续3个月逾期（高风险）

2、逾期时间：3年前已结清的逾期 vs 当前仍有未处理逾期

3、抵押物价值：房产评估值是否覆盖贷款金额的150%以上

真实案例：2023年经手的张先生案例，信用卡有2次1个月逾期（金额＜500元），但抵押房产评估值600万（贷款申请300万），最终某城商行给出5.8%利率通过审批。

二、4步破解"有逾期抵押贷款"难题（附操作流程图）

步骤1：拉取详版征信报告

- 重点查看「逾期次数」「逾期金额」「是否当前逾期」

行动提示：可通过云闪付APP免费查询（每年2次）

步骤2：选择匹配的金融机构

-国有银行：一般要求近2年无连3累6逾期

- 商业银行：接受5年内逾期已结清+抵押物足值

- 民间机构：接受当前逾期但需房产价值≥贷款200%

步骤3：准备补救材料包

- 结清证明/非恶意逾期证明

- 收入流水（需覆盖月供2倍）

- 房产评估报告（建议选银行合作机构）

步骤4：担保方案设计

- 增加共借人（需征信良好）

- 购买履约保证保险

- 办理顺位抵押（二抵适用）

三、律师特别提醒：这些红线千万别碰！

1、伪造结清证明：涉嫌贷款诈骗罪（刑法第193条）

2、虚假评估报告：可能被追究合同诈骗责任

3、借名抵押：实际用款人断供会导致房产被拍卖

血泪案例：2022年代理的李某案件，因轻信中介做假流水，不仅贷款被拒，还因涉嫌骗贷被立案侦查。

▶️ 律师建议

1、逾期后立即保存还款凭证，满5年可自动消除征信记录

2、优先选择与房产中介合作的银行（通常有绿色通道）

3、签订抵押合同前务必做「产调」，核查房产查封情况

4、大额贷款建议办理强制公证，约定加速到期条款

遇到具体问题，建议携带「征信报告+房产证复印件」到律所做专项咨询，征信有瑕疵≠失去融资能力，关键要用对方法！