随着网贷普及，越来越多人面临逾期还款困扰，2021年实施的《民法典》第675条、第677条明确规定借款人享有协商还款权利，作为处理过200+网贷纠纷案件的律师，我用大白话告诉你如何合法维护权益。

一、《民法典》给逾期协商“撑腰”的2个条款

1、《民法典》第675条：借款人可申请延期还款，只要理由合理，平台不得直接拒绝

遇到失业、疾病等特殊情况，保存好医疗证明、离职文件等证据，平台需优先协商而非直接起诉。

2、《民法典》第677条：协商成功可要求减免部分违约金

法律规定“违约金不得超过实际损失30%”，超出的部分可通过谈判降低，去年我代理的案例中，小王成功把2万元违约金砍到4800元。

二、协商还款实操4步法（附话术）

1、主动联系平台

逾期7天内致电客服：“我暂时遇到困难，想申请分期或延期，需要提交哪些材料？”（划重点：超过3个月可能被移交给第三方催收，协商难度加大）

2、准备证明材料

收入证明+银行流水+困难证明（如医疗单据）三件套，通过官方邮箱发送并截图保存，证明非恶意拖欠。

3、锁定协商方案

要求客服提供书面还款协议，明确“还够本金后终止合同”等条款，曾有客户因没留凭证，还款后又被追讨利息，吃哑巴亏。

4、向金融监管部门投诉（协商失败时）

拨打12378银保监会热线，说明平台违规行为，今年经手的案例中，70%的投诉在5个工作日内促成平台重新协商。

三、律师特别提醒：3个“千万别”

❌别私下转账给催收员

（去年深圳某平台催收员卷款跑路，23人被骗58万）

✅ 所有还款必须通过APP或对公账户

❌别签空白合同

某客户签了“弹性利息”协议，最终多还2倍利息

✅ 必须写明还款金额、期数、减免明细

❌别轻信“法务协商”广告

80%的收费协商中介涉嫌伪造材料，可能让你背上法律责任

✅ 自行协商完全免费，必要时找正规律师事务所

律师建议：

网贷逾期本质是民事纠纷，《民法典》第671条明确规定债权人应及时主张权利，如果你收到“24小时不还款就立案”的短信，99%是恐吓套路，建议收到律师函后，立即登录“中国裁判文书网”输入自己姓名查询是否真的被诉，保存所有通话录音和聊天记录，必要时可反诉平台暴力催收，法律保护积极协商的人，惩罚恶意逃债的人！