孩子拿着压岁钱想自己存进银行,或者高中生想在网上买本书，却发现“对不起，未满18岁无法开通网银”？一时间家长懵了，孩子也委屈：“我都这么大了，连个账户都开不了？”

其实啊,这个问题背后藏着不少法律和金融的门道，咱们今天就来好好掰扯掰扯——网银到底要多少岁才能开通？是不是非得等到成年那一天？

首先得说清楚,我国目前并没有一部法律明文写着“必须年满XX岁才能开通网银”，但现实操作中，几乎所有的商业银行都会把“年满18周岁”作为独立开通网上银行、手机银行服务的基本门槛，为什么？因为18岁是法律意义上的完全民事行为能力人起点，从那天起，你签合同、办贷款、做投资，法律才默认你能为自己的决定负责。

但这并不意味着未成年人就彻底和网银绝缘了,很多银行允许16岁以上、不满18岁但以自己的劳动收入为主要生活来源的人，视为完全民事行为能力人，比如一个17岁的游戏代练少年，每月收入稳定，他去银行申请账户和基础网银功能，理论上是可以被受理的。

更常见的情况是——监护人代为办理，父母可以带着户口本、身份证、孩子的出生证明等材料，为孩子开立儿童账户或青少年账户，这类账户通常配有有限制的电子银行功能：比如只能查询余额、不能转账大额资金，或者设定每日消费上限，有些银行的App甚至专门设计了“亲子模式”，家长能实时监控孩子的每一笔支出，既培养财商，又控制风险。

说到这里,可能有人会问：“那我儿子15岁，自己注册了个支付宝，不是一直在用吗？”注意啊！这属于“使用第三方支付平台”和“开通银行原生网银服务”是两回事，支付宝、微信支付虽然绑卡方便，但它们属于非金融机构提供的支付工具，监管相对宽松，而银行的网银系统直接对接你的存款、贷款、理财，安全等级更高，责任也更大，所以审核自然更严。

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以案说法：13岁少年偷绑母亲银行卡打赏主播，谁来买单？

2022年,江苏一位母亲发现银行卡莫名少了3万多元，一查竟全是13岁的儿子在某直播平台充值打赏所为，她气急败坏找到银行，要求追回损失，却被银行拒绝：“是你孩子自己输入密码操作的，我们没过错。”

后来这位母亲将平台告上法庭,法院最终判决：该未成年人不具备完全民事行为能力，其大额消费行为未经监护人同意，属于无效民事法律行为，平台应退还大部分款项。

这个案子说明什么？哪怕孩子能偷偷操作网银或绑定支付，一旦涉及纠纷，法律还是会回到“年龄+行为能力”的核心判断标准上来，银行不让孩子独立开通网银，不是为了“卡你”，而是为了避免更大的法律风险和社会问题。

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法条链接：民法典怎么说？

根据《中华人民共和国民法典》第十七条至第二十条规定：

• 十八周岁以上的自然人为成年人，具有完全民事行为能力；
• 十六周岁以上不满十八周岁，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人；
• 八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理，或经其同意、追认。

这意味着,即便技术上能让一个10岁孩子开通网银，一旦发生资金损失或纠纷，相关交易很可能被认定为“需追认”，银行和服务商反而要承担更多举证责任。

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律师总结：年龄是门槛，但不是铁墙

说到底,“网银要多少岁”这个问题，答案不是冷冰冰的一句“18岁”，而是一套兼顾安全、教育与成长的制度设计，银行设限，是为了守住金融系统的底线；家长参与，则是帮助孩子建立理性消费观的关键一步。

如果你家孩子正处在12到17岁这个阶段,不妨带他一起去银行开个青少年账户，教他看账单、设预算、理解“数字金钱”的分量，比起一味禁止，引导比封堵更有力量。

法律保护的是人的权利,也提醒我们责任的重量，当孩子真正明白“每一笔转账背后都是承诺”，那时别说网银，整个金融世界的大门，都会为他徐徐打开。

网银要多少岁才能开通？未成年人就不能用手机转账了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。