老张去年因为公司裁员,手头一下子紧了起来，房贷连续几个月没还上，一开始他觉得，“拖一拖没事，顶多就是多交点罚息”，结果一晃一年过去，银行一纸催收函发来，他一看利息总额，差点没站稳——原本每月5000多的月供，逾期一年后，利息和罚息竟然多出了将近3万！

这不是吓唬人,很多人像老张一样，误以为房贷逾期只是“小事一桩”，却不知道利息和罚息会像雪球一样，越滚越大，甚至可能让你面临房产被拍卖的风险。

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逾期1年，利息怎么算？不仅仅是“罚息”那么简单

首先我们要明确,房贷逾期后的费用通常包括两个部分：正常贷款利息和逾期罚息。

• 正常利息：按照原贷款合同约定的利率继续计算，即便你没还钱，银行仍然会按天计息。
• 逾期罚息：一般在原利率基础上上浮30%-50%，具体比例要看你的贷款合同。

举个例子来说,假如你的房贷本金还剩100万，贷款年利率是4.5%，逾期罚息上浮40%。

• 每天正常利息 = 100万 × 4.5% ÷ 360 ≈ 125元
• 每天罚息 = 125 × 40% = 50元
• 每天总计产生的额外费用就是175元。

别看一天175好像不多,一年下来就是：
175元/天 × 365天 = 63,875元。

这还只是利息部分,还没算可能产生的违约金、诉讼费等，也就是说，如果你房贷逾期1年，可能要多还将近6万多元！而这笔钱，原本可能是你孩子一年的学费，或者家庭一年的生活费。

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以案说法：李女士的“雪球”滚成了山

2021年,上海李女士因家庭变故失业，房贷断供一年，起初她以为只是“暂时困难”，没太在意，结果被银行起诉后法院判决：她不仅要补缴本金和利息，还要支付罚息、案件受理费和律师费，总计多出了12万余元。

尽管李女士后来尽力筹钱,但房子最终进入法拍程序，以低于市场价20%的价格成交，她说：“如果我早点知道逾期后果这么严重，哪怕借钱我也要把每个月的贷款还上。”

律师解析：
这个案子非常典型，很多人像李女士一样，逾期之初缺乏风险意识，总想着“慢慢来”，但银行一旦启动法律程序，罚息、诉讼成本等都会加速累积，最终导致债务规模失控，甚至失去房屋。

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法条链接：你的合同里藏着这些“条款炸弹”

• 《民法典》第676条：
  “借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

• 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条：
  “逾期贷款罚息利率为合同约定利率上加收30％-50％。”

• 个人贷款合同条款：
  绝大多数银行格式合同会明确约定：“逾期超过3期（月），贷款人有权宣布贷款提前到期，要求一次性偿还全部本息及费用。”

这意味着：一旦你逾期时间较长，银行不仅可要求追加罚息，甚至有权提前解除合同，要求你一次性还完全部贷款！

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是“放任”和“不懂”

作为长期处理金融纠纷的律师,我深知很多人逾期并非恶意，而是暂时遇到困难，但法律不相信苦衷，只看事实和约定。

如果你正面临房贷逾期,请务必记住以下几点：

1. 切勿失联
   主动与银行沟通，说明情况，尝试申请展期、延期还款或利息减免，大多数银行有困难客户帮扶政策，但你要主动提。

2. 优先保房贷
   房贷背后是你的房子，其他消费贷、信用卡等逾期后果远不及此，在资金紧张时，一定要优先保障房贷。

3. 谨慎重组债务
   如果有其他高息负债，可考虑通过合规途径重组，但不要轻信“反催收”中介，避免陷入更深陷阱。

4. 寻求法律支持
   如果已收到律师函或法院传票，不要再自己硬扛，找专业律师分析情况，制定应对策略，有时一纸合规的答辩状就可能帮你争取到重组机会。

最后一句真心话：
房贷逾期一年，利息绝不是小事，它不只是一笔经济账，更是家庭风险账，愿你理性对待、主动应对，别让一时的困难，滚成一场人生的风雪。

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房贷逾期1年，利息会滚成雪球吗？——律师带你算清这笔账，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。