"张先生的车贷逾期整一年了，当初月供3500元，现在银行通知他要还近6万利息？这钱到底怎么算出来的？" 电话那头的声音充满焦虑和难以置信，车贷逾期后的利息，远非简单的"本金×利率×时间"，它更像一个被层层包裹的谜团，罚息、复利、违约金、催收费...这些暗藏的"成本刺客"才是吞噬钱包的元凶。

正常利息：只是冰山一角即使你停止还款，合同约定的正常贷款利息（比如年化5%-10%）仍会按逾期本金继续计算,但这仅仅是开始。

罚息：逾期的"惩罚性代价"贷款合同几乎必然约定罚息条款，通常在正常利率基础上浮30%-50%。假设正常年利率8%，罚息可能高达年化10.4%-12%,这才是逾期后新增利息的大头。

复利："利滚利"的雪球效应 - 最可怕的部分！这才是让张先生债务飙升的"幕后推手"！罚息本身也可能被作为新的"本金"计算利息（复利）。

• 第1个月：产生罚息 = 剩余本金 × 罚息月利率
• 第2个月：罚息计算基数 = 剩余本金 + 第1个月罚息
• 如此循环,像滚雪球一样越滚越大。

违约金与催收费：压垮骆驼的稻草合同可能设定一次性或按期的违约金（如剩余本金2%），长期逾期后,金融机构委外催收产生的费用也可能转嫁给你。

司法保护上限：24%的红线根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，综合费用（利息+罚息+违约金等）年化不得超过24%，金融机构贷款虽不完全适用该规定，但实践中是重要参考。超过24%的部分，你有权主张不予支付！

律师行动指南：别让"雪球"继续滚下去！

1. 立即"停损"联系机构：主动联系贷款方（银行/金融公司），表明还款意愿,争取协商空间。
2. 索要明细，核对计算：要求对方提供详细的逾期费用计算清单（本金、正常利息、罚息、复利、违约金等），逐项核对，重点看是否突破24%红线。
3. 全力协商减免方案：基于还款困难证明，争取减免部分罚息、复利或违约金,诚恳沟通是关键。
4. 书面确认再还款：任何协商达成的减免或新还款方案，务必要求对方出具书面协议,避免后续纠纷。
5. 专业援助：如金额巨大、计算复杂或被不合理催收，立即咨询专业律师，通过法律途径维护权益。

法律盾牌：你的底气来源

• 《中华人民共和国民法典》第676条："借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。" 赋予了收取逾期利息的依据，但也隐含需"合理"。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020修正) 第25条："出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。" 此处的"四倍LPR"（目前约14.8%）及综合费用不超过24%的规定，是主张减免过高费用的核心依据，需注意，金融机构贷款虽不完全等同民间借贷，但24%常被法院作为重要参考。
• 《消费者权益保护法》：若存在不透明收费、暴力催收等,可据此维权。

张先生最终在律师协助下，核验发现银行计算中存在不合理的复利叠加和过高违约金，经多轮谈判，成功将需额外支付的费用从近6万元降至约2.8万元，并制定了可行的分期方案，车贷逾期后的利息迷宫，核心在于"复利"与"综合成本上限"，时间永远在违约一方，拖延只会让债务雪球越滚越大，主动出击、清晰算账、善用法律，才是破局之道！

车贷逾期1年，利息滚成雪球？律师拆解真实案例！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。