你有没有过这样的经历？某天夜里突然被催收电话惊醒，对方语气强硬、措辞激烈，说你欠的网贷已经逾期三年，再不还就要起诉、上征信、甚至影响子女？那一刻，你可能心乱如麻，只想躲起来，假装一切没发生，但逃避解决不了问题，欠网贷逾期三年怎么办,才是你现在最该认真思考的事。

我作为一名从业多年的律师，见过太多因网贷逾期而陷入绝望的当事人，有人被催收逼得不敢出门，有人因为征信崩溃连工作都丢了，更有人被诱导去借新还旧，结果债务像雪球一样越滚越大，但我想告诉你：逾期三年，并不等于人生终结，只要方法对，你依然有机会走出泥潭，重获新生。

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先别慌！逾期三年，法律上到底意味着什么？

很多人以为，只要逾期超过三年，就会被直接判刑或强制执行，其实这是误解。网贷属于民事借贷纠纷，不涉及刑事犯罪（除非有诈骗行为），也就是说,平台不能因为你没还钱就抓你去坐牢。

但逾期三年确实会带来严重后果：

• 征信全面受损：你的征信报告上会留下“连三累六”的记录，五年内无法消除（从还清之日起算）。
• 被起诉风险极高：多数平台在逾期6个月以上就可能起诉，三年未还,大概率已被列入诉讼名单。
• 催收手段升级：电话轰炸、短信威胁、甚至联系亲友，都是常见手段,虽违法但屡禁不止。

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逾期三年，现在该怎么办？四步自救法请收好

第一步：停止以贷养贷，切断恶性循环

我知道，很多人最初只是借几千块应急，结果利滚利，三年后变成十几万，一旦陷入“借新还旧”的怪圈，你就永远别想上岸。现在最要紧的，是彻底停掉所有新增借贷，哪怕被催收骂，也绝不能再动这个念头。

第二步：全面梳理债务，搞清自己到底欠了谁

拿出纸笔,或者用手机记下来：

• 每个平台的名称、借款金额、已还金额、剩余本金、利息和罚息；
• 是否被转让给第三方催收公司；
• 是否收到法院传票或调解短信。

重点来了：很多平台在逾期后会把债权打包卖给催收公司，这种转让是否合法？有没有通知你？这些都关系到后续能否主张权利。

第三步：主动协商，争取停息分期或减免

别等平台来找你，主动出击才是上策,你可以通过以下方式尝试协商：

• 联系原平台客服，说明经济困难，申请“个性化分期”或“债务重组”；
• 如果已被起诉，尽快联系法院，表达还款意愿,争取调解；
• 对于非法催收（如威胁、辱骂、爆通讯录），保留证据,向银保监会或互联网金融协会投诉。

合法合理的协商，平台是愿意谈的，他们宁愿你分期还，也不愿打官司耗时间。

第四步：制定还款计划，哪怕每月还500也是希望

很多人说：“我连吃饭都困难，怎么还？”但我要告诉你：哪怕每月只还500元，也比一分不还强，小额持续还款不仅能减少利息累积，还能在将来谈判时作为“有还款意愿”的证据,极大降低被起诉的概率。

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特别提醒：这些“坑”千万别踩！

• ❌ 不要相信“征信修复”广告：征信无法人为删除，所谓“内部渠道”全是骗局。
• ❌ 不要失联躲避：失联只会让平台更快起诉,法院公告送达后照样判你败诉。
• ❌ 不要轻信“反催收黑产”：教你怎么装病、装死、伪造困难证明，一旦被查实,可能涉嫌妨碍诉讼。

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建议参考：什么时候该请律师？

如果你遇到以下情况，强烈建议咨询专业律师：

• 已收到法院传票,担心败诉被执行；
• 债务金额巨大,自己协商无果；
• 被多个平台起诉,面临财产查封风险；
• 怀疑平台存在高利贷、砍头息、暴力催收等违法行为。

律师可以帮助你：

• 审核借款合同是否合法；
• 计算真实利息,剔除不合理费用；
• 代理谈判或出庭应诉,争取最优解决方案。

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相关法条参考（真实有效）：

1. 《民法典》第六百七十一条：
   借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
   借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，法院应予支持。超过部分无效。

3. 《个人信息保护法》第十条：
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，催收中泄露通讯录涉嫌违法。

4. 《民事诉讼法》第九十二条：
   受送达人下落不明，或者用其他方式无法送达的，公告送达，自发出公告之日起，经过三十日,即视为送达。

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欠网贷逾期三年怎么办？答案不是逃避，而是面对。
这三年，你可能经历了羞愧、恐惧、自责，但今天你能点开这篇文章，说明你已经在寻找出路,这本身就是一种勇气。

债务可以协商，征信可以修复，人生不该被一次错误定义，只要你愿意迈出第一步——梳理债务、主动沟通、合理规划——你就已经走在了上岸的路上。

别再被催收吓倒，也别再被“一辈子还不清”的谎言困住。法律保护每一个愿意承担责任的人，而你,值得一次重新开始的机会。

最后送你一句话：黑夜再长，终会天亮，你欠的不是一辈子，而是一段可以被解决的过去。

欠网贷逾期三年了，还能翻身吗？别慌，律师手把手教你自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。