你是不是也正在为买房发愁？看着心仪的房子，心里盘算着：“首付我凑一凑还能行，剩下的贷款能批多少？”——这几乎是每个购房者在踏入售楼处前最关心的问题。“首付贷款可以贷款多少”，听起来简单，其实背后藏着银行评估、个人资质、政策调控等一连串复杂的逻辑链条，咱们不讲术语，不套公式，就用大白话，带你把这个问题彻底讲明白。

我们要搞清楚一个基本概念：“首付贷款”这个词其实并不准确，没有“首付贷款”这种说法，大家常说的，其实是“购房贷款中，首付之外的部分能贷多少”，也就是说，你能贷多少钱，取决于房子总价减去你付的首付，但这个额度并不是你想贷多少就贷多少，银行有一套严格的审核标准。

举个例子：一套房子总价300万，首付30%，也就是90万，剩下的210万理论上需要贷款，但银行会不会直接批你210万？不一定。

银行能批多少贷款，核心看三点：

1. 你的还款能力
   银行最怕你还不上钱，所以他们会重点看你的收入流水、负债情况、工作稳定性。月供不能超过你月收入的50%，很多银行甚至要求控制在40%以内，比如你月入1.5万，那月供最好不超过6000～7500元，贷款年限30年的话，这个月供对应的贷款额度大概在120万～150万之间，看到没？即使房子能贷210万，你的收入可能只够支撑150万的贷款。

2. 房子的评估价
   你以为贷款是按成交价算？错！银行有自己的评估系统，他们会让第三方评估公司对房子估值，贷款额度是按“评估价”和“成交价”中的较低者来计算的，比如你买的房子合同价300万，但评估价只有280万，那银行最多按280万的70%（首套房）来放贷，也就是196万，即便你首付只出90万，理论上要贷210万，银行最多只给196万，剩下的14万你还得自己补。

3. 政策与贷款成数限制
   这是很多人忽略的关键点。不同城市、不同购房套数，贷款比例完全不同。

• 首套房：一般可贷70%（一线城市部分区域可能更低）
• 二套房：普遍只能贷40%～50%，有些城市甚至更低
• 三套及以上：很多地方直接停贷

“首付贷款可以贷款多少”根本不是一个固定数字，而是由“房子总价 × 贷款成数 - 首付”得出的理论值，再结合你的个人资质和银行风控后的实际审批额度。

还有一点要提醒：公积金贷款和商业贷款的额度也不同，公积金有上限（比如北京个人最高120万），而且要看缴存年限和基数，很多人以为“我有公积金就能多贷”，但其实公积金贷款额度往往不够覆盖全部差额，剩下的还得靠商贷补足，也就是“组合贷”。

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建议参考：

如果你正在准备买房贷款,建议提前做三件事：

1. 打印至少6个月的银行流水和收入证明，确保收入能覆盖月供的2倍以上；
2. 查清目标房产的评估价，避免成交价虚高导致贷款不足；
3. 提前做贷款预审，找银行或贷款中介做个“预批”，了解自己大概能贷多少，避免签了合同却贷不下来，白白损失定金。

贷款不是你想贷多少，而是银行愿意给你多少，别等到签了合同才发现差几十万，那就真的被动了。

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相关法条参考：

• 《中华人民共和国民法典》第六百六十七条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
• 《个人住房贷款管理办法》（中国人民银行发布）第九条：贷款人发放贷款的数额，不得超过房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。
• 《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于调整个人住房贷款政策的通知》规定：对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%。

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小编总结：

回到最初的问题：首付贷款可以贷款多少？答案是——没有标准答案，它取决于你的收入、房子的评估价、当地政策、你是第几套房，甚至你的信用记录。别被“首付三成，贷款七成”这种口号误导，真正能拿到手的贷款额度，往往是多方博弈后的结果。提前规划、理性评估，才是避免踩坑的关键，买房是大事，贷款是杠杆，用得好，助你安居；用不好，可能压垮生活，希望这篇文章，能帮你把“能贷多少”这个问题，看得更清楚、更透彻。

首付贷款可以贷款多少？这个问题90%的人都搞错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。