“律师哥，我现在想买房，但银行的房贷利率到底高不高？还房贷利率一般是多少？这钱背几十年，心里真没底。”说实话，这个问题问得特别实在，也特别关键，毕竟，房贷不是买菜，动辄上百万的负债，利率哪怕只差0.5%,30年下来可能就是十几万的差距。

我就从法律、金融和现实生活的角度，帮你把“还房贷利率”这件事彻底讲明白。

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当前房贷利率到底是什么水平？

我们得搞清楚一个核心概念：现在中国的房贷利率，已经不是过去那种“固定利率”了，而是挂钩LPR（贷款市场报价利率）的浮动机制。

银行不会自己随便定个数，而是参考央行每月公布的LPR，再加上一定的“加点”来确定你的实际利率。

截至2024年中，5年期以上LPR为95%，这是基准,但你的最终利率还要看银行加点情况。

• 首套房：一般在LPR基础上减20个基点，也就是75%左右；
• 二套房：通常加60个基点，也就是55%左右。

这只是一个大致范围，具体还要看城市政策、个人征信、贷款年限和银行政策，比如一线城市限购严格，利率优惠可能少；而三四线城市为了刺激楼市,可能会有更大折扣。

举个例子：你买首套房，贷款100万，30年等额本息，按3.75%利率算，月供约4630元；如果利率是5.5%（几年前的水平），月供高达5680元——每月差1000多,30年就是36万！

所以你看，利率差一点，人生差一大截。

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利率是怎么定的？有没有法律依据？

很多人以为银行说多少就是多少，其实不然。房贷利率的设定，是有明确法律和监管框架的。

根据中国人民银行和银保监会的相关规定，商业银行在发放住房贷款时，必须执行“最低首付比例+利率下限”政策,也就是说：

• 首套房贷利率不得低于LPR减20个基点；
• 二套房不得低于LPR加60个基点。

这是“底线”，银行可以更高，但不能更低。这其实是保护购房者的一种机制,防止恶性竞争导致金融风险。

《民法典》第676条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”这意味着，你和银行签的贷款合同里写的利率，就是具有法律效力的，银行不能随意上调，除非合同明确约定了调整机制（比如LPR每年重定价一次）。

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未来利率会涨还是会降？

这是大家最关心的问题，我不能预测未来，但从趋势看，中国目前处于低利率周期，央行多次强调“降低社会融资成本”，支持实体经济，在这种背景下,房贷利率大幅上涨的可能性极低。

但也要注意：LPR是浮动的，如果你的贷款合同约定“每年1月1日重定价”，那明年LPR要是涨了，你的月供也会跟着涨,反之亦然。

选对重定价日，也是省钱的小技巧，比如你可以和银行协商,把重定价日设在LPR可能较低的月份附近。

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给普通购房者的几点建议参考

1. 优先争取首套房资格：首套房利率优惠大，能省不少钱，哪怕你已经有一套房，也要看是否符合“认房不认贷”政策。
2. 多对比几家银行：不同银行对优质客户的加点幅度不同，国有大行可能稳，但股份制银行（如招商、平安）有时更灵活。
3. 关注提前还款条款：有些银行对提前还贷收违约金，或限制次数。签合同前一定要看清楚,避免日后被动。
4. 考虑等额本金还是等额本息：前者前期压力大，但总利息少；后者月供稳定,适合收入稳定的上班族。

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相关法条参考

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 中国人民银行《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整的公告》（2019年）：明确房贷利率与LPR挂钩，取消固定利率，实行“LPR+加点”模式。

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还房贷利率一般是多少？目前首套房基本在3.7%~4.1%之间，二套房在4.5%左右，这个数字看似不大，但它直接影响你未来二三十年的生活质量。别小看那0.5%的差别，它可能决定你是轻松养家，还是每月为月供发愁。

更重要的是，利率不是终点，而是起点，你在签合同前多问一句，在选银行时多比较一次,未来就可能少还几万甚至十几万。

买房是人生大事，法律和金融知识就是你的护城河，别怕麻烦，懂规则的人，才能在规则中赢得自由。

—— 一个既懂法条，也懂你钱包的律师朋友

还房贷利率一般是多少？普通人到底该不该现在贷款买房？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。