网贷利率一般是多少？普通人借钱到底被收了多少钱？
你有没有过这样的经历？手机一打开，各种“3分钟到账”“无需抵押”“低息贷款”的广告扑面而来，急用钱的时候，点进去一看年化利率写着“12%”，心想：这不比银行高多少嘛，借！可等到还款时才发现，每个月还的钱远远不止这个数——原来，你以为的“低利率”，背后藏着多少你看不懂的“猫腻”？
咱们就来掰扯清楚：网贷利率一般是多少？到底哪些是“明账”，哪些是“暗坑”？
名义利率 vs 实际利率：别被数字骗了！
很多平台宣传的“年化利率12%”听起来很美，但这是“名义利率”，真正决定你掏多少钱的，是实际年化利率（APR）或内部收益率（IRR）。
举个例子：你借了1万元，分12期还，每月还900元，平台告诉你“年利率12%”，可算一下总还款额：900×12=10800元，利息800元，看似不多，但问题来了——你不是一次性使用了1万元一整年，而是每个月都在还钱，本金在不断减少。用IRR计算，实际年化利率可能高达21%以上！
更别提有些平台玩“砍头息”——比如借1万，到账只有9000，剩下的1000直接当“服务费”扣了，这种情况下，哪怕名义利率写10%，实际利率也能飙到11.1%以上。
监管红线：年化利率不能超过LPR的4倍
很多人不知道，国家对民间借贷利率是有明确上限的,根据最高人民法院的规定：
民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。
比如2024年6月，一年期LPR是3.45%，那么4倍就是8%，这意味着，如果某网贷的实际年化利率超过了13.8%，超出部分法院不支持,你有权拒绝偿还。
但现实是，很多平台打着“综合费”“管理费”“保险费”的旗号，把利率包装得很低，实际综合成本远超红线。这些费用，统统要算进实际利率里！
不同平台，利率差异巨大
根据市场调研,目前主流网贷平台的利率大致如下：
- 正规持牌消费金融公司（如招联金融、中银消费）：年化利率普遍在8%-20%之间，透明度较高,受银保监会监管。
- 大型互联网平台（如借呗、微粒贷）：年化利率多在2%-24%之间,资质越好利率越低。
- 部分中小型网贷平台：年化利率可能高达36%甚至更高，尤其是那些非持牌、打着“金融科技”旗号的平台。
特别提醒：一旦看到“日息万五”（即日利率0.05%），换算成年化就是18.25%，如果再加各种杂费，轻松突破20%。
如何判断你被收了多少“真利息”？
教你一个简单方法：打开你的借款合同，找到“还款计划表”，用IRR公式或手机上的“贷款计算器”输入每期还款金额和时间，就能算出真实年化利率。
所有和借款相关的费用——服务费、手续费、保险费、担保费——都要计入成本！否则你就是在被“温柔收割”。
建议参考：借钱前必须搞清楚这三件事
别只看“月还多少”，要看“总共还多少”
用总还款额减去本金，再除以借款年限和本金,得出实际成本。一定要查平台是否持牌
正规平台会在官网公示金融许可证或备案信息，无证经营的,利率再低也别碰。保留所有合同和还款记录
一旦发生纠纷，这些是维权的关键证据，如果利率超标,可以向法院起诉要求退还多付部分。
相关法条依据
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”《民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”中国人民银行《关于民间借贷利率司法保护上限的公告》：
明确LPR四倍为司法保护上限,超出部分不予支持。
网贷利率一般是多少？没有统一答案，但从合规角度看，年化利率超过LPR四倍（目前约13.8%）的部分不受法律保护，很多人之所以越借越穷，不是因为收入低，而是因为没看懂利率背后的“真实成本”。
下次再看到“低息贷款”广告，别急着点“立即申请”，先问自己：这利率是按什么算的？有没有隐藏费用？平台靠不靠谱？真正的聪明人，不是不借钱，而是知道借多少钱、怎么借、还多少。
别让一时的便利，换来几年的债务泥潭。理性借贷,从看懂利率开始。
网贷利率一般是多少？普通人借钱到底被收了多少钱？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。扫描二维码推送至手机访问。
版权声明：本文由浙江合飞律师事务所结合法律法规原创并发布，除法院案例栏目内容为公开转载，如无特殊声明均为原创，如需转载请附上来源链接。
