高利贷多少算违法？利息超过这个数，就可能坐牢！
急着用钱,朋友介绍了个“快贷”，说手续简单、放款快，结果签完合同才发现，利息高得吓人？等你还了几个月才发现，本金没还多少，利息却像滚雪球一样越滚越大……这时候你才意识到：这不会是高利贷吧？
别急,今天咱们就来掰扯清楚：高利贷到底多少才算违法？到底是民间借贷，还是已经踩进了法律的红线？
高利贷不是“高”就违法，关键看“法定保护利率”
很多人以为,只要利息高就是高利贷，其实这并不准确。法律上并没有“高利贷”这个罪名，但有明确的利率保护上限，换句话说，超过这个上限的利息，法律不保护，甚至可能构成非法经营或其他刑事犯罪。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订），民间借贷的利率司法保护上限，为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。
举个例子：
假设2024年1月的一年期LPR是3.45%，那么4倍就是8%。
如果你借了10万元，年利息超过1.38万元，超出部分法院就不会支持你还款，你有权拒绝支付。
如果年利率超过36%？那早就踩进“高利转贷”“非法放贷”的雷区了，轻则合同无效，重则涉嫌犯罪。
别被“砍头息”“服务费”蒙蔽，这些都可能算进总利率
有些人觉得：“我签的合同写的是年化15%，没超啊。”
可你有没有发现，到账的钱比借的少？比如借10万，只到账8.5万，剩下的1.5万被当作“手续费”“保证金”提前扣了——这就是典型的“砍头息”。
法律明确规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。实际到账金额才是真正的本金，所有费用都要折算进综合年化利率里。
也就是说，哪怕合同写15%，实际年化超过LPR的4倍，依然违法。
更狠的是,有些平台还会叠加“会员费”“审核费”“催收费”，把利率伪装得很低，实则年化轻松突破50%、100%！
这种就是披着“合法外衣”的高利贷，本质上就是套路贷！
高利贷不只是民事问题，严重了可能坐牢
很多人以为高利贷顶多是“欠钱不还”的民事纠纷，但你错了。
2019年“两高两部”出台《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确指出：
未经监管部门批准，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，年利率超过36%，且情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。
这意味着：
- 你不是偶尔帮朋友周转,而是长期、反复放贷；
- 利率超过36%；
- 放贷对象是陌生人或不特定人群；
- 造成借款人严重后果（如自杀、破产）……
一旦满足这些条件，就不是“欠钱”那么简单了，而是可能面临刑事追责，最高可判15年！
遇到高利贷怎么办？记住这几点保命
- 保留所有证据：合同、转账记录、聊天记录、催收电话录音，一个都不能少。
- 拒绝暴力催收：威胁、骚扰、上门泼漆、发裸照？立即报警！这已涉嫌寻衅滋事或侵犯公民个人信息。
- 只还合法部分：超过LPR四倍的利息，你有权不还，法院也不会支持对方诉求。
- 寻求法律援助：拨打12348法律援助热线，或找专业律师介入，别自己硬扛。
✅ 建议参考：
如果你正在面临高额借贷压力,请务必先查清实际年化利率，可以通过“国家企业信用信息公示系统”查放贷方是否持牌，通过“中国裁判文书网”查对方是否有诉讼记录。别让一时的急用钱，换来一辈子的债务噩梦。
合法的借贷受保护，违法的高利贷，法律站在你这边。
📚 相关法条参考：
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的除外。《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条：
违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，年利率超过36%，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。
高利贷多少违法？答案很明确：超过LPR四倍的部分，法律不保护；年利率超36%且长期放贷，可能构成犯罪。
别被“低门槛、秒到账”蒙蔽双眼，真正的合法借贷，透明、合规、利率合理。
当你感到“利息压得喘不过气”时，很可能已经掉进了高利贷的陷阱。
你不是孤立无援，法律是你最硬的后盾。
别怕，也别忍，该维权时就出手！
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