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月息1.5，年息到底是多少？很多人算错了！

朋友借钱给你,说“月息1.5”，听起来不多，一个月才1.5%，可一年下来到底要还多少？是1.5%×12=18%吗？看似简单的一个乘法，背后却藏着不少人容易忽略的利息陷阱。

今天咱们就来掰扯清楚：月息1.5，年息到底是多少？是不是真的就是18%？还是说，实际利息远比你想象的高？

我们得搞明白“月息1.5”是什么意思，这里的“1.5”通常指的是“1.5%”，也就是每个月按本金的1.5%来计算利息，比如你借了10万元，每个月的利息就是10万×1.5% = 1500元。

那么一年12个月,总利息就是1500×12 = 1.8万元。
这样算下来，年利率确实是18%（1.8万 ÷ 10万 = 18%）。

看起来没错，对吧？但这里有个关键前提：必须是“单利”计算，也就是每个月的利息不滚入本金继续生息。

可现实生活中,很多民间借贷、网贷甚至某些金融产品，用的可不是单利，而是复利——也就是“利滚利”。
比如第一个月利息1500元，第二个月如果把这1500元也计入本金，那第二个月的利息就变成（10万 + 1500）×1.5% ≈ 1522.5元……以此类推。

虽然月息1.5%看似不高，但一旦按复利计算，实际年化利率会远超18%！

我们来算一笔账：
假设本金10万元，月利率1.5%，按月复利计算，一年后的本息总额为：
10万 × (1 + 1.5%)¹² ≈ 10万 × 1.1956 ≈ 11.956万元
也就是说，实际年化利率接近19.56%！

这还没完,如果你借的是分期还款的贷款，比如等额本息，那实际利率还会更复杂，因为每个月你还的钱里有一部分是本金，剩下的才是利息，但银行或平台往往用“名义利率”误导你，让你以为利息很低。

更关键的是，这个利率是否合法？

根据中国现行法律规定,民间借贷的利率是有上限的。
最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出：
借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，法院予以支持；超过部分，不予保护。

举个例子,如果当前一年期LPR是3.45%，那么四倍就是13.8%。
而我们刚才算的月息1.5%，无论是18%还是19.56%，都已经超过了法定保护上限！

这意味着：
如果你是借款人，对方收你月息1.5%，超过LPR四倍的部分，你完全可以不还，法院也不会支持。
如果你是出借人，收这么高的利息，一旦对方不还，你去打官司，超出部分的利息诉求会被法院驳回。

月息1.5，表面看是年息18%，实际可能是19%以上，且极有可能已经违法。

📌 建议参考：

如果你正在考虑借钱或放贷,一定要注意以下几点：

明确是单利还是复利：合同里必须写清楚利息计算方式，避免“利滚利”被偷偷加上。
查清当前LPR：每月都会更新，可通过中国人民银行官网查询，确保约定利率不超过四倍LPR。
保留书面证据：无论是借条、转账记录还是聊天记录，都要保存好，避免纠纷。
别被“低月息”迷惑：月息1.5%听起来不高，但年化后可能远超你的承受能力，尤其是复利或分期贷款。
咨询专业律师：大额借贷前，建议让律师审核合同，避免踩坑。

📚 相关法条依据：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍的，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过部分利息的，人民法院应予支持。

《民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

✍️ 小编总结：

月息1.5，年息不是简单的18%，而是可能高达19.56%甚至更高，尤其在复利模式下。更重要的是，这一利率极有可能已经超过了法律保护的上限。
你以为的“小利息”，可能是“高利贷”的伪装。
无论是借钱还是放钱，都别被数字蒙蔽双眼，搞清楚计算方式，守住法律底线，才能真正保护自己的钱包和权益。
合法的利息才是安全的利息，超出红线的“收益”，终究是一场空。

下次再有人跟你说“月息1.5，很便宜”，你可以微微一笑，反问一句：
“那年化是多少？按单利还是复利？有没有超过LPR的四倍？”
——这才是真正懂行的人该有的底气。

月息1.5，年息到底是多少？很多人算错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。