朋友找你借钱,信誓旦旦地说：“放心，我给你年化12%的利息，按月付！”你一听，年息12%，听起来不算高，每月还能拿到点零花钱，挺划算的，可你有没有认真算过——12%年息，月息到底是多少？别急着点头，很多人第一反应说是“1%”，但真相可能比你想象的复杂得多。

年息12%，月息真是1%吗？

从数学上看,12%除以12个月，确实等于1%，所以很多人会脱口而出：“月息就是1%。”这在“简单利息”（单利）的计算方式下，是成立的，比如你借出10万元，年利率12%，按单利计算：

• 年利息 = 10万 × 12% = 1.2万元
• 月利息 = 1.2万 ÷ 12 = 1000元
• 相当于每月1%的收益

看似合理，但问题来了：如果是按“复利”计算，或者合同里写的是“年化利率12%，按月计息”，那结果就大不一样了。

复利陷阱：月息1% ≠ 年息12%

关键点来了：如果利息是按月复利计算（即利滚利），那实际年利率会高于12%。

举个例子：你借出10万元，月利率1%，按月复利：

• 第1个月利息：10万 × 1% = 1000元，本息合计10.1万
• 第2个月利息：10.1万 × 1% = 1010元
• 到第12个月,总利息会超过1.2万元

最终实际年化利率约为68%（计算公式：(1+1%)¹² - 1 ≈ 12.68%）

所以你看，同样是“月息1%”，如果是复利，借款人实际支付的利息更多，而出借人看似赚了，但风险也更高。

法律上的“年利率”怎么认定？

在民间借贷中,很多人对“年息12%”的理解模糊，容易引发纠纷。关键在于：合同中是否明确写明是“单利”还是“复利”？是否注明计息周期？

根据我国《民法典》第六百八十条：

“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。”

而最高人民法院关于民间借贷利率的司法解释明确规定：

• 合法利率上限为合同成立时一年期LPR的四倍（目前约为14.8%左右，具体随LPR浮动）
• 超过部分,法院不予支持

12%的年利率目前是合法的，但前提是必须明确约定计息方式。

常见误区：口头说“年息12%”，结果月息变成“2分”？

更可怕的是,有些人嘴上说“年息12%”，实际上按“月息2分”来算，也就是月利率2%，年化就是24%！这已经远远超过法定保护利率。

“一分利”=1%月利率，这是民间常见的说法，但很多人不懂，误以为“一分”是年利率，结果一算，年息高达12%～24%，瞬间踩进高利贷的雷区。

写借条时，这几点必须写清楚！

为了避免日后扯皮,签借条或借款合同时，务必明确以下内容：

1. 借款本金（写清楚数字和大写）
2. 年利率或月利率（建议写明“年利率12%，按月支付，单利计算”）
3. 计息方式（单利 or 复利？）
4. 付息周期（按月、按季、到期一次性付？）
5. 还款方式（等额本息、先息后本？）

口头承诺不可靠，白纸黑字才保险。

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✅ 建议参考：

如果你是出借人,想获得稳定收益，建议在合同中明确写“年利率12%，按月支付利息，单利计算”，避免对方玩文字游戏，如果是借款人，一定要算清楚实际成本，别被“月息1%”的表象迷惑，一定要问清楚是单利还是复利，防止利滚利越滚越多。

超过一年期LPR四倍的利息部分，法律不保护，即使写了借条，打官司也拿不回来，无论是借还是贷，都要理性计算，守住法律底线。

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📚 相关法条参考：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条

   借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息，借款的利率不得违反国家有关规定。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条

   出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的除外。

3. 《中国人民银行公告〔2020〕第14号》

   明确LPR为利率定价基准,民间借贷利率司法保护上限以LPR四倍为限。

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12%年息月息是多少？表面看是1%，但背后可能藏着复利、口头约定、术语混淆等多重陷阱。利率看似简单，实则暗流涌动，无论是借钱还是放贷，搞清计息方式、写清合同条款、守住法律红线，才是真正的“稳赚不赔”。

别让一句“年息12%”蒙蔽了双眼，真正的精明，是把每一个数字都算进心里。下次再有人跟你谈利息，不妨先问一句：“你说的12%，是单利还是复利？月息怎么算？”——这一问，可能就帮你避开一个大坑。

钱的事，从来都不是小事。

12%年息月息是多少？很多人算错了，利息背后藏着这些坑！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。