当前位置：首页>综合> 正文内容

年化多少算高利贷？超过这个数，可能已经违法了！

急用钱,找朋友借不到，只能转向一些“快速放款”的贷款平台？对方说得天花乱坠：“手续简单，当天到账！”可等你签完合同一看，年化利率竟然高达36%甚至更高！这时候你是不是心里“咯噔”一下：这到底算不算高利贷？会不会违法？今天咱们就来掰扯清楚——年化多少才算高利贷？别急，听我慢慢道来。

先说结论：超过年化36%的民间借贷利率，就属于法律明确禁止的“高利贷”范畴，这可不是随便说说，而是有明确法律依据的。

很多人以为,只要对方没拿刀逼你借钱，签了字就得认账，但其实，法律早就为民间借贷划了“红线”，根据最高人民法院的相关司法解释，民间借贷的利率保护分为三个区间：

年化利率≤14.8%（以LPR为基准浮动）：受法律全面保护，借款人必须还；
8% < 年化利率 ≤36%：这个区间属于“自然债务区”，如果借款人自愿还了，法院不追回；但如果没还，出借人起诉，法院也不支持；
年化利率 >36%：直接认定为高利贷，超出部分利息不受法律保护，借款人有权拒绝支付，甚至可以要求返还已支付的超额利息！

看到这儿,你是不是恍然大悟？有些网贷平台打着“日息万五”“月息3%”的幌子，听着好像不多，但换算成年化利率，日息0.05% × 365 ≈ 18.25%，这还好；可要是日息0.1%，那就是5%，已经踩进高利贷的雷区了！

更可怕的是,有些“套路贷”还会通过服务费、管理费、砍头息等方式变相抬高实际利率，比如借10万，到账只有8万，剩下的2万直接被扣作“手续费”，但利息还是按10万算，这种情况下，实际年化利率可能轻松突破100%，这就是典型的高利贷，甚至涉嫌犯罪。

说到这里,我必须强调一句：别被“灵活还款”“无抵押”这些词迷惑了双眼，关键要看实际年化利率，很多平台故意模糊真实成本，就是为了让你在不知不觉中掉进高利贷的坑。

📌 建议参考：

如果你正在考虑借款,一定要主动问清“年化利率是多少”，而不是只看月息或日息，可以用这个简单公式换算：

年化利率 = 月利率 × 12 = 日利率 × 365

优先选择正规金融机构，如银行、持牌消费金融公司，如果必须走民间借贷，务必签订书面合同，明确写明利率、还款方式、违约责任等条款。一旦发现年化超过36%，果断拒绝，必要时可向公安机关或金融监管部门举报。

📚 相关法条依据：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的除外。”
注：目前一年期LPR约为3.7%，四倍即为8%，超过此标准的部分，法院不予支持。
《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《刑法》第一百七十五条之一：
以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，构成高利转贷罪。

✍️ 小编总结：

年化多少算高利贷？记住这个关键数字：超过LPR四倍（目前约14.8%）就不受法律保护，而超过36%就是明明白白的高利贷，别再被那些花里胡哨的宣传语忽悠了，真正的安全，来自于对利率的清醒认知，借钱不是小事，签合同前多问一句，可能就避免了日后一场官司，守住钱包的第一道防线，就是搞清楚：这笔钱，到底有多“贵”。

合法借贷，理性消费，远离高利贷，从读懂年化利率开始。

年化多少算高利贷？超过这个数，可能已经违法了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。