大家好,我是张律师，一名从业15年的资深律师，专攻交通法律事务，今天咱们聊聊一个开车族常遇到的痛点：车子出了事故要修，交强险和商业险到底怎么分工？这话题看似简单，但背后藏着不少法律陷阱，不少车主稀里糊涂地买了保险，真到修车时才发现“钱没到位”，闹出纠纷，别担心，我来用大白话帮你理清楚，确保你下次修车不踩坑。

交强险和商业险不是一回事儿。交强险是强制性的，国家规定必须买，主要覆盖事故中对第三方（比如行人或其他车辆）造成的损失，简单说，它就是个“保别人”的保险，你撞了别人的车，交强险能赔对方的修车费、医疗费，但它不赔你自己的车损！这是关键：交强险根本不管你自己车子的维修费，举个例子，老李去年追尾了，对方车修好了，但老李自己的车花了2万块修，交强险一分钱没报——他当时没买商业险，只能自掏腰包，气得直跳脚。

那修车时谁买单呢？这就靠商业险了。商业险是自愿买的，像车损险这类，专门覆盖你自己车辆的损失，商业险是个大家族，包括第三者责任险（补充交强险的不足）、车损险、盗抢险等，如果你买了车损险，事故中不管是你责任还是对方责任，它都能赔修车费。重点来了：商业险中的车损险，才是修车的“救命稻草”，小王开车撞树了，车子大修，他买了车损险，保险公司就全包了维修费，但如果只靠交强险？呵呵，门儿都没有——它只对第三方生效。

现实中的坑可不少,有些车主图省钱，只买交强险，结果出事后修车自费几千上万；还有些人买了商业险但没搞懂条款，理赔时被保险公司“卡脖子”，我处理过不少案子：一位女士的车被刮蹭，她以为交强险能赔自己，结果拒赔了，闹上法庭，法院判下来，依据相关法律（后面会提），交强险确实不覆盖自身车损。核心思想是：只靠交强险修车？风险太大，必须搭配商业险才保险。

这里有个常见误区：事故责任不同，理赔方式也不同，如果是你的全责，交强险先赔第三方（上限2000元财产损失），剩下部分靠商业险的第三者责任险补上；修你自己的车，就靠车损险，如果是对方责任，对方的交强险或商业险赔你，但生活中，责任认定常扯皮——我建议你事故后第一时间报警、拍照，别私了，否则证据不足，理赔难上加难。

建议参考

作为律师,我给大家几条实用建议：第一，别省那点钱，商业险的车损险一定要买！尤其新车或豪车，修车费动辄上万，没它等于裸奔，第二，买保险时细读条款：关注免赔额、赔付范围（比如自然灾害是否覆盖），别听销售忽悠，第三，出事后别慌：收集现场证据（照片、视频），48小时内报案，如果保险公司推脱，直接找律师或投诉到银保监会，第四，结合自身情况：如果车龄老、价值低，可以只买第三者责任险补充；但新手或常跑长途的，全险更安心，保险是转嫁风险的工具，花小钱省大麻烦。

相关法条

根据中国现行法律,交强险和商业险的运作有明确依据：

1. 《机动车交通事故责任强制保险条例》（国务院令第462号）：第二十一条规定，交强险只赔偿第三者的人身伤亡和财产损失，不包括被保险车辆自身损失。
2. 《保险法》（2020修订版）：第十条明确商业险的自愿原则；第六十五条细化车损险的赔付范围，包括车辆维修费用。
3. 《道路交通安全法》：第七十六条强调事故责任划分，作为理赔基础。
   这些法条是处理纠纷的“尚方宝剑”，遇事时翻出来，能帮你维权。

交强险和商业险在修车这件事上,分工明确：交强险保别人，商业险保自己，别指望交强险能解决你的修车账单——它只是个“基础防护”，真正兜底的还得靠商业险中的车损险，作为车主，精明点：买保险别图便宜，要图周全；出事了别冲动，要留证据，这样，修车时才能少掏腰包，多份安心，开车路上，安全第一，但保险就是你的第二道防线——别让它形同虚设！

（本文由张律师原创撰写，转载请注明出处，文中案例基于真实事件改编，旨在普法，不构成具体法律建议，遇纠纷请咨询专业律师。）

交强险和商业险，修车时到底谁掏腰包？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。