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利息超过银行4倍是多少？你真的了解高利贷的红线吗？

朋友急着借钱,说“利息不高，就比银行多一点”；或者网贷平台打着“低门槛、秒放款”的旗号，结果还款时发现利滚利，越还越多？这时候你可能会问：利息超过银行4倍是多少？这个数字背后到底意味着什么？

咱们就来聊点实在的,不绕弯子，不堆术语，用大白话把这个问题掰开揉碎，让你彻底搞明白——到底多高的利息算违法？超过银行利率4倍的钱，你还该还吗？

什么是“银行4倍”？从LPR说起

很多人以为“银行利率”指的是房贷、车贷那种固定利率，其实现在法律上的标准已经变了，自2019年起，我国引入了LPR（贷款市场报价利率）作为新的基准，这个LPR每月更新一次，由央行授权全国银行间同业拆借中心发布，以2024年为例）1年期LPR大约在45%左右。

“银行4倍”就是指：4倍LPR。

举个例子：
如果当前1年期LPR是3.45%，
那4倍就是：3.45% × 4 =8%。

也就是说,合法民间借贷的年利率上限是13.8%，只要超过这个数，超出部分的利息就不受法律保护。

重点来了：只要年利率超过4倍LPR，就属于法律意义上的“高利贷”。

注意,这里说的“高利贷”不是道德评判，而是法律定性，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过合同成立时一年期LPR四倍的利息，法院不予支持。

这意味着：

更狠的是,有些平台搞“砍头息”——比如借10万，直接扣掉2万当利息，实际到手8万，却要按10万还，这种操作，连本金都要重新核算，法院会按实际到账金额算本金。

很多网贷平台很狡猾,表面上写利率没超4倍，但加上“手续费”“担保费”“服务费”等名目，实际年化利率轻松飙到30%甚至50%。

记住一个原则：所有以借贷为目的收取的费用，只要和资金使用挂钩，都应计入“实际利率”。

比如你贷款1万元,平台收你1000元服务费，分12期还，每月还916元，表面看利率不高，但一算IRR（内部收益率），年化可能高达20%以上，这种情况下，只要总成本超过4倍LPR，就可以主张超额部分无效。

特别提醒：千万不要因为害怕催收就默默还高利！你每多还一分钱，都是在纵容违法。

如果你正在面临高额借贷纠纷,或者担心自己已经陷入高利贷陷阱，建议你：

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：
“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”
《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（两高两部联合发布）：
明确将“未经批准、以营利为目的、经常性地向社会不特定对象发放贷款，且年利率超过36%”的行为，认定为非法经营罪。

利息超过银行4倍是多少？答案是：超过合同成立时一年期LPR的4倍，就是违法，这个数字不是固定的，它随LPR浮动，目前大约在13%-15%之间，超过这个线，别说24%、36%，哪怕写进合同，法院也不认！

我们常说“救急不救穷”，但更该记住：救急也不能被割韭菜，借钱不可怕，可怕的是在无知中签下“卖身契”。
了解法律，就是保护自己最锋利的盾，下次再有人跟你说“利息不高”，别急着点头，先问一句：
“你的利率，超过4倍LPR了吗？”

—— 知法，才能不怕；懂法，才能自由。

利息超过银行4倍是多少？你真的了解高利贷的红线吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。