在日常生活中，很多人会因为资金周转问题而选择向亲戚朋友、同事甚至是民间放贷人借款，但一不小心，就可能陷入“高利贷”的陷阱，那么问题来了：到底多少利息才算合法？多少利息不算高利贷？

这不仅是一个法律问题,更是一个关系到普通人切身利益的重要话题。

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什么是高利贷？

高利贷是指超出国家规定利率上限的贷款行为，其特点是利息畸高、还款压力大，甚至可能伴随暴力催收等非法行为，对于普通借款人来说，一旦陷入高利贷，往往不是解决燃眉之急,而是雪上加霜。

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多少利息不算高利贷？

根据我国现行法律规定，民间借贷的利率上限为一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍，以2024年为例，中国人民银行公布的一年期LPR为3.45%，四倍即为13.8%。

也就是说：

如果约定的年利率不超过13.8%，就不属于高利贷；超过这个比例，则可能被认定为高利贷，法律不予保护。

需要注意的是，这里指的是年利率，如果你看到的是月利率，每月2分”，那换算成年利率就是24%,已经远远超过了法定上限。

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合法与非法之间的灰色地带

现实中，有些人为了规避法律限制，采取各种方式“包装”高利贷，

• 借款合同中写低利率,私下再签补充协议；
• 名义上是投资、合伙,实则收取高额回报；
• 利用平台、中介进行资金撮合,掩盖真实利率。

这些行为虽然表面看起来合法，但只要实际利率超过法定上限，且存在明显的资金出借和还本付息行为，法院在审理时仍有可能认定为高利贷。

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如何判断是否构成高利贷？

判断一笔借款是否构成高利贷,主要看以下几个方面：

1. 是否有明确的资金出借和偿还义务；
2. 是否存在固定回报或高额利息；
3. 利率是否超过LPR四倍；
4. 是否存在暴力催收、胁迫等非法手段。

如果你发现自己或者身边的朋友遭遇了上述情况，建议第一时间保留证据，并咨询专业律师,避免进一步损失。

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✅参考建议：

• 借钱前一定要查清楚对方资质,尽量通过正规金融机构贷款；
• 签订借款合同时，务必看清利率条款，拒绝“口头承诺”；
• 如发现利息过高,及时向公安机关或人民法院反映；
• 如果已经被起诉追债，可以主张超出部分利息无效,依法维权；
• 不要轻信“无抵押、秒到账、利息超低”的诱惑广告。

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📚相关法条链接：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十条：借款的利息不得违反国家有关规定。

• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2023修正）》第二十五条：

  “出借人请求借款人按照合同约定支付利息的，应当以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为上限。”

• 《刑法》第二百七十四条：以非法占有为目的，使用软暴力、威胁、恐吓等方式强索债务的，可能构成敲诈勒索罪或其他刑事犯罪。

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多少利息不算高利贷？答案很明确——不超LPR四倍（目前为13.8%）就是合法的。

但现实远比法条复杂，很多披着“合法外衣”的高利贷让人防不胜防，我们每个人都要提高法律意识，在面对借款时多一分理性、少一分冲动。只有真正了解法律红线，才能在关键时刻保护好自己的权益。

记住一句话：“借钱容易还钱难，利率合理最关键。”

多少利息不算高利贷？你真的了解民间借贷的合法红线吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。