刚处理完一个信用卡纠纷案子的王先生（化名）疲惫地坐在我面前，他的困境极具代表性：一次工作变动导致资金紧张，信用卡账单逾期了不到一个月，结果惊讶地发现原本可以按最低还款额慢慢还的选项，在手机银行APP上消失了！银行发来的通知措辞严厉，要求他立刻全额还款，他百思不得其解：“律师，我就晚还了几天，银行凭什么直接取消我的最低还款资格？这合法吗？”

答案是：是的，银行完全有权利在持卡人发生逾期后，取消其享受最低还款额还款的待遇，并要求一次性清偿全部欠款。 这并非银行“任性”或“刁难”，背后有着清晰的商业逻辑和法律支撑。

银行取消最低还款的核心考量：风险控制

1. 还款能力预警信号： 信用卡逾期，是持卡人还款能力出现问题或还款意愿动摇的最直接、最强烈的信号。 对银行而言，这无异于亮起了“高风险”红灯，当持卡人连最低还款额都无法按时履行时，银行有充分理由怀疑其后续持续、足额还款的能力。
2. 止损与加速回款： 最低还款额制度本身是银行给予信用良好客户的一种便利和缓冲，但在持卡人已出现违约的情况下，继续允许其仅还最低额（通常仅为总欠款的5%-10%），会极大延长银行的资金回收周期。银行此时的核心诉求是尽快收回本金、减少可能的坏账损失，取消最低还款、要求全额清偿是最直接有效的风险管控手段。
3. 合同权利的行使： 这并非银行单方面“加码”，而是基于双方签订的《信用卡领用合约》，细读条款你会发现（虽然字体往往较小）：“当持卡人未能按时偿还任一账单项下欠款（即发生逾期）时，银行有权宣布持卡人在本合约项下的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、违约金等）立即到期”，这意味着，一旦触发逾期条款，银行即可依据合约行使“债务加速到期”的权利，要求持卡人一次性结清所有欠款，最低还款选项自然失效。 笔者代理过的许多案件中，持卡人往往忽视了这一关键条款的严重性。

法律赋予银行的“尚方宝剑”

银行此举并非没有法理依据,主要支撑在于：

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：

  “发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。” 第七十条：“发卡银行应当建立信用卡欠款催收管理制度，规范催收行为...对催收过程应当进行录音...在充分提醒持卡人有关违约责任并告知可能采取的措施的前提下，可采取包括但不限于...停止该卡使用（停卡）...等措施。” 虽然《办法》未直接写明“取消最低还款”，但其赋予了银行在持卡人违约后采取必要风险控制措施（如停卡）的权利。取消最低还款、要求全额清偿，正是银行在持卡人逾期后，根据风险状况“调整还款方式”或“宣布债务提前到期”这一核心权利的体现，符合风险管理的精神。

• 《中华人民共和国民法典》：

  • 第五百七十七条： “当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”
  • 第五百七十八条： “当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。” 持卡人逾期还款的行为已构成根本违约。 依据民法典，银行作为守约方，有权要求持卡人承担违约责任，包括但不限于要求其立即清偿全部债务（加速到期条款的法律基础），并支付相应的利息和违约金。

面对取消最低还款，持卡人该怎么办？

1. 切勿失联，立即主动沟通： 收到银行要求全额还款的通知后，第一时间主动联系银行信用卡中心（最好能保留通话录音或沟通记录），说明逾期的具体原因（如失业、疾病等突发困难），表达强烈的还款意愿，避免银行采取更严厉的催收或诉讼手段，沉默和逃避只会让事态升级。
2. 尝试协商个性化分期方案： 诚恳地向银行申请“停息挂账”或个性化分期还款（即协商分期）。 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。此协议最长可分5年（60期）偿还。 这能极大缓解你的短期压力，避免债务雪球越滚越大，需注意，个性化分期需要银行同意，并非法定权利，成功与否取决于你的沟通能力、困难证明和银行政策。
3. 尽全力筹集资金，优先处理： 若协商不成或需时间，应想尽一切合法途径（如向亲友周转、出售闲置物品、兼职增收等）优先偿还信用卡债务。信用卡逾期产生的利息（通常日息万分之五）和违约金（通常为最低还款额未还部分的5%）增长速度极快，拖延的成本巨大。
4. 警惕“反催收”陷阱： 市面上有些非法机构宣称能“代理协商”、“修复征信”，收费高昂且可能涉嫌欺诈或教唆伪造材料，务必通过银行官方渠道沟通，或咨询正规律师寻求合法建议。

📌 律师建议参考

• 保留所有证据： 保存好信用卡账单、还款记录、与银行沟通的录音/截图、困难证明（如失业证明、医疗单据）等。
• 理性评估还款能力： 在协商分期时，提出一个你未来确实有能力稳定执行的还款金额和期数，避免二次违约。
• 了解法规： 熟悉《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条关于平等协商个性化分期还款的规定，在沟通中合理援引。
• 征信意识： 逾期记录会严重影响个人征信，尽早处理才能尽早开始修复。

📖 相关法条链接

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》 (中国人民银行令〔2011〕第2号)
  • 第五十七条： [信用卡还款冲还顺序]
  • 第七十条： [信用卡催收管理及个性化分期还款协商]
• 《中华人民共和国民法典》
  • 第五百七十七条： [违约责任]
  • 第五百七十八条： [预期违约责任]

信用卡的最低还款额,是银行基于持卡人良好信用记录给予的“缓冲垫”。一旦发生逾期，这块“缓冲垫”就很可能被银行果断抽走——这不是惩罚，而是银行面对显著上升的违约风险时，一种本能且合法的自我保护。 其核心逻辑在于风险控制与合同权利（债务加速到期条款）的行使，法律赋予了银行在持卡人违约后采取必要措施的权利，面对这种局面，惊慌失措或消极逃避是最差选择。唯有积极沟通、坦诚协商、努力筹款，争取达成可行的还款方案，才是走出债务泥潭、重建信用根基的正道。 信用财富的积累需要数年，崩塌可能只需一次逾期，理性用卡，按时履约，方能行稳致远。

法律不只是冰冷的条文,更是你关键时刻的救生索，当你陷入信用卡债务困境时，专业律师不仅能帮你厘清法律权责，更能为你争取到宝贵的喘息空间。

信用卡逾期后，最低还款真的会被取消吗？背后原因让人深思！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。