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2019年信用卡逾期新规出台，真能让你高枕无忧？必看自救指南！

深夜，手机屏幕亮起一串陌生号码，听筒里传来急促的声音：“张先生，您的信用卡已严重逾期，请立即处理，否则我们将采取法律措施…” 小张握着手机的手微微发抖，房贷、孩子学费、这张透支的信用卡像一座大山压得他喘不过气，2019年，当信用卡逾期风暴再次席卷无数家庭时，国家出台的新规到底是“雪中送炭”还是“杯水车薪”？信用卡逾期不再是简单的民事纠纷，更可能踩中法律红线。

划重点！2019年信用卡逾期核心新规深度解读2019年并无独立的全新信用卡逾期法规出台，但2018年11月28日最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2018〕19号）于实践中深刻影响了2019年及以后的逾期处理规则,其核心变化堪称颠覆性：

刑事立案门槛大幅提升：恶意透支认定更严格！
- 旧规（2018年前）： 持卡人以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额在1万元即可达到刑事立案标准（信用卡诈骗罪）。
- 新规（2019年起执行）： 恶意透支型信用卡诈骗罪的立案数额标准大幅提高至5万元（注意：这里的5万元指纯本金，不包括利息、复利、滞纳金/违约金、手续费等）。这为因短期周转困难而非恶意拖欠的持卡人提供了重要缓冲空间。
“滞纳金”退出历史舞台，“违约金”时代来临！
- 旧规： 银行普遍收取“滞纳金”，其计算方式常被诟病为“利滚利”,加重负担。
- 新规（依据2017年1月1日实施《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》）： 明确取消“滞纳金”，允许发卡机构与持卡人通过协议约定收取“违约金”，虽然名称变了，但本质仍是逾期惩罚费用。关键突破在于：违约金等费用（年费、取现手续费、货币兑换费、违约金等）一次性收取，不得再计收利息！ 这有效遏制了“利滚利”的无底洞式增长（参考《通知》第三条）。银行不得向持卡人收取超限费。
催收行为戴上“紧箍咒”，暴力催收被明令禁止！
- 新规强化（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条等）： 明确要求发卡银行及其委托的催收机构必须依法合规催收，严格规范催收时间、频率、对象及方式。
- 严禁行为包括：
  - 对与债务无关的第三人进行催收或骚扰。
  - 使用威胁、恐吓、侮辱、诽谤等不当语言或行为。
  - 在非合理时间（通常指晚22点至早8点）进行催收通话。
  - 未经允许泄露持卡人负债信息。
  - 诱导或逼迫持卡人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还。
  - 冒充公检法等国家机关工作人员进行恐吓。遭遇暴力催收？务必保留录音、短信等证据，勇敢维权！

给信用卡逾期者的关键法律行动指南

停止逃避，主动沟通是上策： 逾期后第一时间主动联系发卡行，坦诚说明困难原因（失业、疾病、家庭变故等），表达积极还款意愿，逃避只会让问题恶化，甚至可能被误判为“恶意透支”。
争取协商个性化分期（停息挂账）： 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（通常称“停息挂账”条款），在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议（最长可分5年60期偿还），这是法律赋予的权利,需主动争取并提供相关困难证明。
核实本金，警惕“虚高”债务： 牢记刑事立案看的是“纯本金”是否达到5万元，仔细核对银行提供的账单，明确本金数额，对叠加了高额利息、违约金后声称你“涉嫌刑事犯罪”的施压话术要保持警惕。
保留证据，应对不当催收： 遭遇任何形式的暴力、软暴力催收，务必保留通话录音、骚扰短信截图、催收函件等关键证据，可向银行客服投诉（要求记录工单），向银保监会（现国家金融监督管理总局）12378热线或金融消费权益保护机构投诉,必要时向公安机关报案。
量力制定可行计划： 在协商或自行还款时，务必基于自身实际收入和必要开支制定切实可行的还款计划,避免承诺无法兑现的还款方案导致二次违约。

核心法律依据索引

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条： 规定了信用卡诈骗罪，其中包含“恶意透支”的情形及量刑。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2018〕19号）： 关键！明确了恶意透支“数额较大”（5万元以上）等最新立案量刑标准、非法占有目的的认定情形、有效催收的界定等核心问题。
《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日施行）： 取消了信用卡滞纳金，引入了违约金机制，并规定违约金等费用不得计收利息。 规定了透支利率上下限管理、免息还款期和最低还款额等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令2011年第2号）：
- 第68条： 规范催收行为，强调不得对与债务无关第三人催收,不得使用不当手段。
- 第70条（核心协商条款）： 在特定条件下，发卡行可与持卡人平等协商个性化分期还款协议。

小编锐评： 2019年信用卡逾期规则的核心变化，是国家在金融秩序与民生压力间寻求的精准平衡。5万元刑事门槛的抬高，是法律对“非恶意负债者”释放的善意缓冲；违约金取代滞纳金且禁收利息，是遏制债务恶性膨胀的制度性止损；而对催收乱象的严控，则直指行业痛点，剑指公民人格尊严的保护底线，规则再完善也只是工具，绝非逃避责任的护身符。新规的本质是保护“诚实但不幸”的人，而非纵容“恶意透支”的行为，面对债务深渊，最锋利的武器永远是“主动面对”与“真诚沟通”，别让暂时的困难，变成吞噬未来的长期泥潭——拿起电话与银行协商,才是破局的第一步。

2019年信用卡逾期新规出台，真能让你高枕无忧？必看自救指南！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。