"李律师，银行催收电话一个接一个，滚雪球般的利息和滞纳金压得我喘不过气来...这些钱真的不能商量吗？" 上个月，一位因失业导致逾期的年轻客户坐在我对面，焦虑地询问，现实中，这样的困境比比皆是，很多人误以为一旦逾期，高额罚息和滞纳金就板上钉钉，只能默默承受，但作为一名处理过大量金融纠纷的律师，我深知：在特定法律框架下，信用卡逾期产生的利息和滞纳金，存在依法协商减免的空间。 这不是天方夜谭，而是法律赋予消费者的权利与救济途径。

误区破除：银行罚息并非"铁板一块"

许多持卡人陷入思维定式,认为逾期费用是银行单方设定的"铁律"，毫无协商余地，根据现行法律法规，特别是《商业银行信用卡业务监督管理办法》的明确规定，银行在信用卡逾期管理中，并非拥有无限权力，其收费行为需受法律约束，且必须为持卡人面临特殊困难时提供协商通道。

法律支持：何种情形下可主张减免？

结合法律规定与实务经验,以下情形为减免提供了法律依据和现实可能性：

1. 遭遇不可抗力或突发重大困难： 这是核心情形之一，如持卡人因突发重大疾病、意外事故致残、自然灾害（如地震、洪水）、非自愿失业（有证明）等完全超出个人可控范围的因素，导致经济来源中断或锐减，无力偿还，《民法典》第533条关于情势变更的规定，以及公平原则，为此类情况下的费用减免提供了法理支持，银行在核实情况后，往往愿意协商合理的减免方案。

2. 银行存在服务瑕疵或过失： 如果逾期部分归咎于银行方面的问题，系统故障导致还款失败未及时通知、错误的账单信息误导持卡人、客服提供错误还款指引等，持卡人可据此主张银行存在过错，要求减免因银行过错直接导致的逾期费用，这符合民事责任的过错原则。

3. 协商个性化分期还款（停息挂账/债务重组）： 对于有还款意愿但暂无能力全额清偿（包括本金及高额罚息）的持卡人，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确赋予了协商的法定权利，成功达成的个性化分期协议（常称为"停息挂账"），核心内容通常包含：停止计算新的罚息和滞纳金、对已产生的高额费用进行部分减免、将剩余欠款（本金+部分已发生费用）分摊到较长周期内偿还，这是实践中运用最广泛的减免途径。

4. 符合特定监管政策或银行内部关怀政策： 在特殊时期（如重大公共卫生事件期间），监管部门可能出台临时性纾困政策，鼓励银行对受影响人群给予费用减免，部分银行自身也设有针对特殊群体（如经济困难老人、重病患者）的关怀减免政策。

律师实操建议：如何有效争取减免？

• 主动沟通，切勿逃避： 逾期后，主动联系银行信用卡中心（或官方指定协商渠道）是第一步，也是最关键的一步，逃避催收只会让问题恶化，增加利息负担。
• 充分举证，坦诚沟通： 如因特殊困难导致逾期，务必准备好清晰、有力的证明材料（如失业证明、疾病诊断书及费用清单、灾情证明等），向银行坦诚说明困难原因、当前收入及资产负债状况。
• 明确诉求，依法协商： 清晰表达希望减免利息/滞纳金的诉求，并援引相关法律规定（特别是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条）作为协商依据，强调自身的还款意愿。
• 争取书面协议： 任何达成的减免或分期方案，必须要求银行提供正式的书面协议，明确约定减免金额、剩余还款计划、是否停止计息等核心条款，口头承诺不可靠。
• 警惕"反催收"陷阱： 勿轻信非法中介"代理维权"、"全额退息退费"的承诺，谨防诈骗和信息泄露，正规协商通常无需高昂费用。
• 专业协助： 若协商困难或金额较大、情况复杂，咨询专业律师获取针对性法律意见和谈判策略，往往事半功倍。

相关核心法条依据：

• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2011年第2号）
  • 第七十条： "在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。 个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。... 双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收..."
  • 第二十一条：信用卡计息规则、收取的违约金等费用，需在协议中明确约定并履行告知义务。
• 《中华人民共和国民法典》
  • 第五百三十三条（情势变更）： "合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。"
  • 第六条（公平原则）：民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。
  • 第一百七十九条（民事责任承担方式）：承担民事责任的方式包括赔偿损失、支付违约金等，若银行存在过错导致损失，持卡人可主张相应责任。

小编总结：

信用卡逾期后的高额利息和滞纳金绝非不可撼动的"大山"。法律，特别是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，为深陷困境的持卡人打开了一扇协商救济之门。 成功减免的关键在于：清晰认知自身是否符合法定或约定情形、积极有效沟通、充分准备证明材料、理性提出合法诉求并争取书面协议。法律不是冰冷的条文，它承载着对契约精神的尊重，也蕴含着对个体困境的理解与救济可能。 了解你的权利，善用法律赋予的协商空间，是化解债务压力的理性第一步，若遇复杂情况，及时寻求专业法律帮助是明智之选。

信用卡逾期利息和滞纳金能减免吗？律师，符合这几种情况可依法申请！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。