信用卡逾期两年，如何协商只还本金？

信用卡逾期两年,负债人往往面临高额利息和违约金，甚至被起诉风险，许多人迫切想知道：逾期这么久，能否和银行协商只还本金？ 答案是：有可能，但绝非“一句话搞定”。 关键在于能否证明自身还款困难，并通过合法程序与银行达成一致。

协商的核心逻辑：银行要“止损”
银行并非慈善机构，但长期逾期意味着坏账风险。若负债人能证明当前收入有限、还款能力不足，且愿意积极处理债务，银行可能同意减免部分利息或违约金，甚至只收本金。 但前提是：必须主动沟通，而非被动逃避。

协商的四大步骤

• 第一步：联系银行，表明协商意愿
  拨打信用卡客服热线，明确表达“希望协商本金结清”，并说明逾期原因（如失业、疾病等）。注意：态度诚恳，避免情绪化。
• 第二步：提供证明材料
  需提交收入证明、负债清单、困难证明（如医疗单据）等，佐证“非恶意逾期”和“还款能力有限”。
• 第三步：等待银行方案
  银行可能提出分期还款、利息减免或本金打折等方案。若对方坚持全额还款，可尝试向银保监会投诉，推动二次协商。
• 第四步：签订书面协议
  任何口头承诺均无效！ 必须要求银行出具书面协议，明确还款金额、期限及违约责任，避免后续纠纷。

警惕两大陷阱

• “代理协商”骗局：市面上所谓“法务团队”收费代协商，实则可能伪造材料或拖延处理，导致负债人财信两失。
• “还部分本金后继续催收”：若未签订协议，部分还款可能被优先抵扣利息，剩余债务仍会催收。

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律师建议：三步走稳扎稳打

1. 优先联系银行官方渠道，避免通过第三方沟通；
2. 全程录音+保留书面证据，尤其是还款承诺和协议；
3. 如银行拒绝协商，可依据《民法典》第533条主张“情势变更”，向法院申请减免过高利息。

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相关法条依据

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无力还款，可与银行达成个性化分期协议，最长不超过5年。
2. 《民法典》第676条：借款人未按时还款，需支付利息，但若利息过高，法院可酌情调整。
3. 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：明确银行需合理定价，不得设置过高罚息。

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小编总结
信用卡逾期两年后协商还本金，本质是一场“利益博弈”：负债人需证明“还款诚意”，银行则权衡“资金回收效率”。成功的关键在于主动出击、合法举证、守住底线。 逃避永远无解，理性应对才是上岸的开始！
根据公开法律法规及实务经验整理，具体案例需咨询专业律师。）

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原创声明：本文由资深法律从业者撰写，未经授权禁止转载，文中案例及建议均基于真实场景提炼，直击负债人痛点，拒绝空洞理论！

信用卡逾期两年，真能协商只还本金？律师教你避坑指南！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。