逾期债务利息的法律逻辑：是“罚”还是“补”？

很多人误以为逾期利息是“惩罚”欠债人的手段，但法律上它本质是对债权人损失的补偿。《民法典》第676条明确规定，债务人未按约定还款，需支付“逾期利息”以弥补债权人资金占用损失，但具体怎么算？能否“狮子大开口”？关键看两点：约定优先，法定兜底。

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计算逾期利息的三大核心规则

1. 有约定：合法范围内“按合同办事”

   

   • 若合同中明确约定逾期利率（如日息0.05%），原则上按约定执行，但需注意红线：逾期利率+借款利率总和不得超过一年期LPR的4倍（2023年8月LPR为3.45%，四倍即13.8%），超过部分法院不予支持。
   • 例：张三借款时约定年利率10%，逾期另加年利率8%，总和18%已超13.8%上限，则逾期利率最高只能按3.8%计算。

2. 无约定：分情况“对号入座”

   • 民间借贷：按《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律的规定》（2020修正）第28条，逾期利息可参照借期内利率或同期LPR主张。
   • 金融机构借贷：按央行规定的逾期罚息利率（通常为合同利率上浮30%-50%）。

3. 特殊情形：利息“倒挂”怎么办？

   • 若既未约定借期内利率,也未约定逾期利率（如朋友间口头借款），债权人可主张按一年期LPR计算逾期利息（2023年标准为3.45%）。
   • 注意：此时不能“利滚利”，除非债务人自愿书面同意（《民法典》第680条）。

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实操建议：算准利息，避免“踩雷”

1. 证据为王：保存书面合同、聊天记录、转账凭证，明确约定利率及逾期责任。
2. 避开高利贷陷阱：综合利率超过LPR四倍的部分不受法律保护，甚至可能被反诉。
3. 优先协商：逾期时间越长，利息可能“滚雪球”，建议通过书面协议重新约定分期方案，必要时申请司法确认（如调解书）。

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法条参考

• 《民法典》第676条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
• 《民间借贷规定》第28条：借贷双方对逾期利率有约定，不超过合同成立时一年期LPR四倍；未约定借期内利率也未约定逾期利率，按一年期LPR计算。
• 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》：金融机构逾期贷款罚息利率为合同利率上浮30%-50%。

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逾期利息不是“漫天要价”的工具，而是合法维权的尺子，核心逻辑在于：

1. 有约定从约定，但别越法律红线；
2. 无约定看性质，LPR是重要标尺；
3. 协商比硬杠更有效，早行动少损失。

遇到复杂情况时,建议委托律师计算具体金额并发送律师函，既能精准施压，又能避免“算错账”导致诉求被驳回，法律保护的是合法债权，而非无限度的利益索取。

借出去的钱，对方拖着不还？一文说清，逾期债务利息到底怎么算？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。