在我们办理房贷、车贷或者消费贷款时，常常会听到“等额本息”和“等额本金”这两个词，它们到底有什么不同？为什么银行有时推荐这个，有时又建议那个？今天我们就来深入聊聊：等额本息和等额本金有什么区别？

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先搞清楚：什么是等额本息和等额本金？

等额本息

• 每月还款金额固定。
• 还款初期偿还的主要是利息,本金较少。
• 随着时间推移,每月所还本金逐渐增多，利息减少。

👉简单理解就是：“前期压力小，后期压力略大”，适合收入稳定、希望每月支出可控的人群。

等额本金

• 每月偿还的本金固定,但利息逐月递减。
• 所以每月总还款额会越来越少。
• 初期还款压力较大,但总体利息支出更少。

👉这种还款方式更适合短期还款能力强、追求节省利息成本的人。

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两者最大的差别是什么？

对比维度	等额本息	等额本金
每月还款额	固定	逐月递减
前期压力	小	大
总利息支出	较高	较低
适用人群	收入稳定、偏好平稳还款	前期还款能力强、想省利息

举个例子：

如果你贷款100万元,年利率4%，期限30年：

• 等额本息：月供约4774元，总利息约71.87万元。
• 等额本金：首月约6667元，之后逐月递减，总利息约66.67万元。

可以看到,选择等额本金可以节省大约5万多的利息支出！

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怎么选才最划算？

这个问题没有绝对答案,关键看你的实际情况：

✅ 如果你：

• 刚参加工作不久，收入还不算高
• 未来有较大的支出计划（如结婚、生娃）
• 希望每个月还款压力不要太重

那建议选择 等额本息。

✅ 如果你：

• 目前收入较高
• 有能力承受前期较高的还款额度
• 更看重整体贷款成本

那就可以考虑 等额本金。

有些银行允许你在贷款一定年限后变更还款方式,这也是一个灵活的选择方向。

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相关法律依据参考

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条规定：

贷款人应当按照约定的期限和方式返还借款并支付利息。

《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中也对贷款计息方式、还款方式做了明确指导。

在签订贷款合同时,务必看清合同条款，确认自己的还款方式和对应费用，避免因不了解规则而产生额外负担。

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等额本息和等额本金有什么区别？一句话概括就是：一个注重“稳定”，一个注重“节省”。

在选择还款方式时,切勿盲目听从银行推荐，一定要结合自身经济状况和长远规划来做决定，毕竟，贷款不是小事，每一笔利息都实实在在影响着你的钱包。

最后提醒一句：了解清楚再签字，理性借贷才安心。

等额本息和等额本金有什么区别？一文讲清贷款还款方式的秘密！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。